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Die Gesamtkosten des Darlehens: Berechnung, Anforderungen und Merkmale

CPM - ein sehr wichtiger Indikator bei der Beantragung eines Darlehens. Diese Abkürzung steht für die Gesamtkosten des Darlehens. Was ist das? Wie berechnet sich dieser Indikator? Was ist darin enthalten? Wie berechne ich es selbst? Können genaue Ergebnisse erzielt werden? Diese und verwandte Themen finden Sie im Artikel.

Was ist das?

Die Gesamtkreditkosten (TKP) sind ein Informationsindikator, anhand dessen Kreditangebote verschiedener Banken und MFIs (Mikrofinanzorganisationen) verglichen werden können. Dies sind sehr wertvolle Daten, da Sie mit Hilfe von CPM bestimmen können, welches Darlehen für Sie günstiger ist.

Dieser Wert wird als Prozentsatz (%) berechnet. Im Dezember 2017 wurde das Verbraucherkreditgesetz geändert. Ihnen zufolge sollte die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens nicht nur in Prozent, sondern auch in Geld erfolgen.

In der Tat ist alles klar. Wenn ein Darlehen beispielsweise zu 20% pro Jahr vergeben wird, ist eine jährliche Überzahlung von 20% des Darlehensbetrags zu erwarten. Aber der Kreditnehmer zahlt viel mehr als in einem attraktiven Satz angegeben.

Tatsache ist, dass der Wert der vollen Kosten eines Kredits von den Banken nicht immer in Werbeangeboten angegeben wird, sondern nur in Kreditverträgen. Und Kreditnehmer finden diese meist ungünstigen Bedingungen für sie nach der Unterzeichnung des Dokuments.

Wert der Gesamtkosten des Darlehens

Marktdurchschnitt

Kommen wir nun zur Statistik. Nach Angaben der russischen Zentralbank werden die Gesamtkosten für Kredite, Konsumgüter und Kraftfahrzeuge durch den durchschnittlichen Marktwert im Bereich von 13,7 bis 26,8% ausgedrückt.

Marktdurchschnitt für MFIs

Bei den MFIs (Organisationen, die Mikrokredite vergeben) sind die Indikatoren hier etwas höher. Manchmal erreichen sie sogar fantastische Zahlen. Beispielsweise können für einen ungesicherten Mikrokredit in Höhe von bis zu 30.000 Rubel, der für einen Monat in Anspruch genommen wird, die durchschnittlichen Marktkosten eines Kredits bis zu 600% betragen!

Je mehr das Volumen und die Laufzeit eines Kredits von einem MFI zunimmt, desto mehr nähert sich dieser Wert dem Bankgeschäft. Wenn also ein ungesicherter Mikrokredit für einen Zeitraum von etwa einem Jahr ausgegeben wird und seine Größe 100.000 Rubel überschreitet, beträgt der durchschnittliche Marktwert in seinem Verhältnis 32,5% und die Obergrenze 43,4%.

Nun wird geprüft, ob der Wert der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits dem angegebenen Zinssatz entspricht. Überlegen Sie, welche Banken gesetzlich verpflichtet sind, in das CPM für Abrechnungen aufzunehmen, und welche nicht.

Wert der Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens

Was ist im CPM enthalten?

Wir analysieren weiterhin die vollen Kosten des Kredits. Was ist das? Dies sind alle zum Zeitpunkt des Abschlusses des Darlehensvertrags bekannten Darlehenszahlungen.

Betrachten Sie sie:

  • Die Hauptschuld. Dies ist der Hauptwert in der gesetzlich vorgeschlagenen Formel. Aber sie ist weit davon entfernt, die Einzige zu sein. Darüber hinaus gibt es viele Mengen, die vom Kreditnehmer über die Rückzahlung der Hauptschuld hinaus gezahlt werden.
  • Zinsen auf das Darlehen. Das ist es, sie sind das beworbene Gebot.Gleichzeitig müssen jedoch bei weitem keine Zinsen mehr an den Kreditnehmer gezahlt werden.
  • Zahlungen an die Bank. Hier werden nur die Zahlungen angegeben, ohne die die Ausgabe eines Darlehens nicht möglich ist. Wenn beispielsweise ein Darlehen für eine Wohnung vergeben wird, kann eine Gebühr erforderlich sein, um einen angemessenen Geldbetrag in einem individuellen Safe unterzubringen.
  • Die Kosten für die Ausstellung einer Kreditkarte. Vorausgesetzt, die Mittel werden gutgeschrieben und nicht in bar ausgegeben.
  • Zahlungen an bestimmte Dritte, wenn die Gewährung eines Darlehens vom Vertrag mit ihnen abhängt. Solche Personen müssen natürlich im Vertrag angegeben werden. Meist sind sie Versicherer, Notar oder Sachverständiger. Eine Gebühr bedeutet Versicherungsprämien, Zahlungen für die Bewertung von Sicherheiten, Geldtransfers auf Konten anderer Banken usw.
  • Die Kosten für die Versicherung. Für die Fälle, in denen die Entschädigung für einen Versicherungsfall nicht an den Kreditnehmer, nicht an seine Angehörigen gezahlt wird. In der Struktur des CPM werden also die Lebensversicherungskosten berücksichtigt, wenn es die Bank ist, die aufgrund des Todes des Kreditnehmers eine Entschädigung für die Rückzahlung des Kredits mit diesen Mitteln erhält.
  • Versicherung, die die Bedingungen des Darlehens festlegt. Dies sind Versicherungsverträge, die bei der Beantragung eines Darlehens Höhe, Konditionen und Zinssätze bestimmen. Viele Banken erhöhen die Zinsen für Kredite, wenn der Kreditnehmer keinen Versicherungsvertrag abschließt. In solchen Fällen muss die von dem Kreditnehmer erworbene Versicherung bei der Berechnung der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits berücksichtigt werden.
Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens

Ausnahmen bei der Berechnung von Zahlungen an Dritte

Nun zu den Ausnahmen. In den „Zahlungen an Dritte“ ist keine Sicherheitenversicherung enthalten (z. B. Vollkaskoversicherung bei Beantragung eines Autokredits). Gesetzesänderungen, die im Dezember 2017 verabschiedet wurden, verpflichten dazu, bei der Berechnung der vollen Kosten eines Verbraucherkredits Immobilienversicherungshypothekendarlehens zu berücksichtigen.

Wenn der Name der Organisation im Darlehensvertrag vermerkt ist, erfolgt die Berechnung zu deren Sätzen. Wenn die Bank die Anzahl der Versicherer, an die sich der Kunde wenden kann, nicht einschränkt, verwenden Sie die Tarife einer der Versicherungsorganisationen. Daher sind die BKS-Berechnungen in diesem Fall nur ungefähr.

Die Bank muss hier aber unbedingt angeben, zu welchem ​​Zinssatz die Versicherung die Berechnung vornimmt. In diesem Fall sollte der Vertrag vorsehen, dass die Versicherungsgesellschaft bei der Auswahl eines anderen Versicherers möglicherweise anders handelt.

Beachten Sie, dass die Bankspezialisten bei der Berechnung der Zahlungen an Dritte im Rahmen des CPM die derzeit gültigen Versicherungstarife verwenden. Hiervon können wir nicht ausschließen, dass sich diese Tarife künftig ändern und die Zahlungskosten steigen / sinken.

die Gesamtkosten des Darlehens, was ist das?

Was wird in CPM nicht berücksichtigt?

Oben haben wir den durchschnittlichen Marktwert der Gesamtkosten des Kredits dargestellt. Und nun, was bei der Berechnung des BKS nicht berücksichtigt wird:

  • Gesetzlich vorgeschriebene Zahlungen. Zum Beispiel CTP bei der Beantragung eines Autokredits.
  • Zahlungen aufgrund eines Verstoßes des Kreditnehmers gegen die Vertragsbedingungen. Das häufigste Beispiel ist die Verzugsstrafe. Dies ist sehr logisch, da es unmöglich ist, die Wahrscheinlichkeit solcher Verstöße im Voraus vorherzusagen.
  • Zahlungen, die direkt von der Entscheidung des Kreditnehmers abhängen. Zuallererst sollten sie mit dem Darlehen selbst und dem Vertrag verbunden sein. Zum Beispiel eine Gebühr für vorzeitige Zahlung.
  • Die Kosten für die Sicherheitenversicherung. Meistens sind sie Rumpf.
  • Versicherung.

Versicherungsproblem

In Bezug auf die letzte der obigen Listen ermittelt die Zentralbank bei der Berechnung der Gesamtkosten des Kredits die folgenden Bedingungen, unter denen die Versicherungskosten nicht im CPM enthalten sind:

  • Die Ausführung des Versicherungsvertrages hat weder Auswirkungen auf die Höhe des Darlehens noch auf die Möglichkeit der Gewährung eines Darlehens.
  • Bei einer solchen Leistung erhält der Kreditnehmer einen zusätzlichen Vorteil für sich.
  • Eine sogenannte Abkühlzeit beträgt 14 Tage. Das heißt, ohne Konsequenzen für sich selbst zu diesem Zeitpunkt kann der Kreditnehmer Versicherungsleistungen verweigern.
    Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens

Einfacher Kreditrechner

Manchmal muss der Kreditnehmer den CPM selbst berechnen. Am besten verwenden Sie dazu einen Online-Kreditrechner. Eine solche Option bietet neben kostenlos viele Internet-Ressourcen.

Sie müssen lediglich Daten aus Ihrem Zahlungsplan in die erforderlichen Felder eingeben. Wenn Sie noch keinen Kredit aufgenommen haben, müssen Sie auf der Website der Bank, an der Sie interessiert sind, nach den erforderlichen Informationen suchen.

Die einfachste Version des Rechners enthält die folgenden Grafiken:

  • Darlehensbetrag.
  • Zinssatz.
  • Darlehenslaufzeit.
  • Einmalige Provision.
  • Monatliche Provision.
  • Art der Zahlung.
  • Starten Sie die Auszahlungen.

Das Ergebnis ist in den meisten Fällen nicht in Prozent, sondern in Rubel. Die Berechnungen sind jedoch nur annähernd.

Ausgefeilter Kreditrechner

Um ein genaueres Ergebnis zu erhalten, müssen Sie einen detaillierteren Online-Rechner finden. Zum Beispiel kann ein Ergebnis erzielt werden, das nahe genug an der Realität liegt, indem die folgenden Parameter ausgefüllt werden:

  • Art der Zahlung.
  • Darlehensbetrag.
  • Darlehenszinssatz.
  • Darlehenslaufzeit.
  • Beginn der Kreditrückzahlung.
  • Versicherung.
  • Alle ständigen Kommissionen.
  • Bewertungskosten.
  • Zinssenkungsgebühr.
  • Vermietung von Bankzellen.
  • Sonstige einmalige Bankprovisionen.
    durchschnittlicher Marktwert der Gesamtkosten des Darlehens

Berechnungen im EXCEL-Programm

Eine Alternative zu einem Online-Rechner ist ein beliebtes Office-Programm. Öffnen Sie die Auswahlliste und gehen Sie nach folgendem Algorithmus vor:

  1. Geben Sie in Spalte B alle Zahlungsdaten ein. Null (in der Liste an erster Stelle) ist hier das Datum der Genehmigung des Darlehens. Darauf erfolgt die Berechnung (Diskontierung) - die Ermittlung des Wertes des BKS.
  2. Spalte C enthält alle vom Kreditnehmer bezahlten Beträge. Bitte beachten Sie, dass die erste davon negativ ist - dies ist die Größe des genehmigten Darlehens. Alle folgenden sind positiv. Dies sind die Zahlungen, die Sie gemäß Ihrem Zeitplan leisten.
  3. Sie benötigen die IRR-Funktion. In diesem Fall entspricht es UCS. Sein Name ist "PURE".
  4. Um in der letzten Zelle in Spalte C Berechnungen durchzuführen, setzen Sie ein Gleichheitszeichen.
  5. Geben Sie dann den Namen der Formel ein - "PURE".
  6. Setzen Sie eine Klammer und geben Sie alle Werte aus Spalte C ein (klicken Sie einfach in der Reihenfolge auf die ausgefüllten Zellen).
  7. Setzen Sie ein Semikolon.
  8. Listen Sie auf die gleiche Weise alle Werte aus Spalte B auf.
  9. Denken Sie daran, die Halterung zu schließen.
  10. Drücken Sie danach die Eingabetaste.

Wenn Sie alles richtig gemacht haben, erhalten Sie in der letzten Zelle der Spalte C die gewünschte Nummer. Sie wird nicht in Prozent, sondern in Bruchteilen einer Einheit ausgedrückt. Zum Beispiel 0,3401. Um diesen Wert auf einen Prozentsatz zurückzusetzen, multiplizieren Sie einfach mit einhundert. In unserem Fall beträgt der Wert von UCS 34%. Das ist, wie viel Sie auf Ihrem Darlehen überbezahlen.

Berechnung mit der Formel

Am schwierigsten ist es, die Formel des Bundesgesetzes über Verbraucherkredite zu verwenden. Sie werden es später im Artikel sehen. Natürlich sind die Berechnungen hier die genauesten, aber in diesem Fall können Sie nicht ohne Kenntnisse der Finanzmathematik auskommen. Übrigens verwenden Bankfachleute diese Formel bei der Berechnung des CPM.

Die vollen Kosten des Darlehens entsprechen hier dem internen Renditeindikator (IRR in der Finanzmathematik). Dieser Wert entspricht dem Zinssatz, zu dem der abgezinste Nettoertrag Null beträgt.

Das Nettoeinkommen der Bank ist im Allgemeinen der Betrag, den der Kunde überzahlt. Rabatt ist hier die Reduzierung des zukünftigen Geldes auf den Barwert. Dementsprechend werden alle Darlehenszahlungen auf das Ausstellungsdatum abgezinst. Der Barwert ist somit der Gesamtbetrag aller abgezinsten Zahlungen des Kreditnehmers.

Gesamtkreditwert

CPM ist ein sehr wichtiger Wert für den Kreditnehmer. Sie unterscheidet sich, wie Sie gesehen haben, zudem stärker vom Zinssatz für Bankbroschüren. Die Berechnung des CPM bedeutet, dass Sie durch die Rückzahlung des Kredits genau bestimmen, wie viel Sie überbezahlen werden.


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