"Ik zal de schuld van een persoon verkopen volgens de executoriale titel", begonnen dergelijke aankondigingen steeds vaker op verschillende schuldbeurzen en veilingen te verschijnen. De crisis in de Russische economie heeft ertoe geleid dat veel burgers geen leningen meer verstrekken. Mensen verliezen hun baan, verschillende optimalisaties vinden plaats bij bedrijven die leiden tot lagere lonen, bedrijven beginnen problemen met liquiditeit te ervaren, enz. - dit alles leidt tot bankvertragingen. En dan zijn er gebeurtenissen die voorwaardelijk kunnen worden gekenmerkt door één zin: "sneeuwbal" - boetes, boetes, rente op rente, boetes voor niet-betaling van rente voor rente, etc. verschijnen. Met andere woorden, de schuldenaar raakt in slavernij, waaruit hij dan niet kan komen ga weg.
Een vergelijkbare situatie is niet ongewoon in onze economie. Banken hebben zoveel schulden opgebouwd dat ze zelf niet weten wat ze ermee moeten doen. Hier is de zin toepasselijk - "u kunt geen gratie krijgen", waarin kredietinstellingen zelf niet weten waar het beter is om een komma te plaatsen. De uitweg is in de toewijzing van claimrechten voor de minimale kosten die nieuwe geldschieters klaar staan te geven. Is het mogelijk om een schuld van een individu te verkopen? We zullen deze vraag beantwoorden in ons artikel.
Het concept van cessie
Wat als de bank de schuld aan een individu heeft verkocht? Heeft hij hier recht op? Ja, inderdaad. Dit gebeurt allemaal in het kader van de Russische wetgeving, waarin een opdracht bestaat. We geven een definitie.
Een cessieovereenkomst (cessie) is een overdracht van rechten om een lening of ander soort schuldovereenkomst van de ene schuldeiser aan de andere te claimen.
De oorspronkelijke schuldeiser wordt de cedent genoemd en de nieuwe wordt de cedent genoemd. De Bank heeft het recht om de schuld van een persoon niet alleen aan een andere kredietinstelling te verkopen, maar ook aan elke persoon. Sommige burgers slaagden er zelfs in hun schulden van banken via dummies af te lossen voor een bedrag dat tien keer minder was dan de schuld.
beperkingen
Om een schuld van een persoon te verkopen onder een cessieovereenkomst, is de toestemming van de schuldenaar niet vereist. Daarom zijn de zinnen: "Ik wist het niet", "Ik ben het er niet mee eens", "heb niet het recht" absoluut nutteloos. Er zijn echter beperkingen die oorspronkelijke kredietverstrekkers verbieden claims over te dragen: als de leningsovereenkomst uitdrukkelijk bepaalt dat dergelijke acties niet kunnen worden uitgevoerd. Sinds 2017 is de wet van kracht ten aanzien van verzamelaars: banken kunnen geen schulden aan hen worden verkocht als er geen directe toestemming is in de leningsovereenkomst. Als er geen direct verbod is, wordt standaard aangenomen dat het recht om te claimen kan worden overgedragen (een uitzondering is voor incassobureaus).
Het doet er niet toe dat de schuldenaar regelmatig het volledige verschuldigde bedrag op tijd en volledig betaalt. In dit geval kan een kredietinstelling haar claimrecht overdragen aan een andere persoon, bijvoorbeeld in geval van een naderende faillissement.
Hoe een schuld van een individu bij ontvangst te verkopen? Hierover meer in de volgende paragraaf.
Ontvangstschuld
Een ontvangstbewijs is de eenvoudigste vorm van een leningsovereenkomst die in de regel tussen twee personen wordt gesloten. Hoe meer gedetailleerde informatie er in staat, hoe meer kansen er zijn om een schuld in een gerechtelijke procedure te innen. Het is ook mogelijk om een schuld van een individu te verkopen bij ontvangst in het kader van de huidige civiele wetgeving door een passende toewijzingsovereenkomst te sluiten.
Verzamelaars en tussenpersonen zijn op hun hoede voor dergelijke schulden, omdat er grote risico's op wanbetaling zijn. De meest aantrekkelijke voor hen zijn de volgende ontvangsten:
- gecertificeerd door een notaris;
- met gegevens van de lener en de geldgever;
- de aanwezigheid van getuigen met alle gegevens over hen.
prijzen
U kunt een schuld legaal aan een individu verkopen, maar het is nog steeds beter voor een schuldeiser om te proberen het aan hem verschuldigde bedrag van de schuldenaar te innen. Het feit is dat de prijzen op beurzen en veilingen erg laag zijn voor de overdracht van rechten op claims. Tijdens de crisis zijn ze zelfs nog meer gevallen, omdat de schuldenmarkt oververzadigd is. Kredietorganisaties verkopen hele portefeuilles met multi-miljoen schulden voor 0,1-1% van hun waarde. In zeldzame gevallen bereikt de prijs 10-15%. Op individuele beurzen kunt u onderhandelen over voorwaarden tot 50% en soms tot 80% van het schuldbedrag. Het hangt af van het vooruitzicht op herstel en het is erg problematisch om een schuld van een mondeling afgesloten persoon te verkopen, omdat het moeilijk zal zijn om een dergelijke transactie voor een rechtbank te bewijzen.
Kosten factoren
De kosten voor het verkopen of verwerven van schulden hangen af van de volgende factoren:
- Status in de samenleving. Hoe hoger een persoon een functie bekleedt, hoe groter de kans dat een schuld van hem kan worden geëist. De schulden van beroemde showmannen, acteurs, politici en anderen zijn vooral populair bij verzamelaars, waarmee je een publiek protest kunt veroorzaken door effectieve reclame voor een incassobureau te creëren.
- De solvabiliteit van de kredietnemer.
- Verschuldigde bedragen.
- De aanwezigheid of afwezigheid van een executoriale titel.
- Onderpand.
- De aanwezigheid van andere leningen.
- De mogelijkheid om zichzelf failliet te verklaren, etc.
Verkoop van schulden aan verzamelaars
Voordat u ergens een advertentie plaatst met de woorden: "Ik verkoop de schuld van een persoon aan verzamelaars", moet u de relevante documenten voorbereiden. De hoofdregel voor beurzen en aandelen - hoe meer schriftelijk bewijs en informatie over de kredietnemer, hoe beter.
In de eerste fase krijgt de toekomstige cessionaris alle documenten voor de analyse van authenticiteit en mogelijke risico's. Dit duurt meestal enkele dagen tot enkele maanden. Daarna spreken de verzamelaars hun prijs uit.
Het is belangrijk om te weten dat de verplichting om de schuldenaar op de hoogte te stellen vóór de overdracht van rechten bij de oorspronkelijke schuldeiser ligt.
Uitvoerende schuld
Als er op beurzen aankondigingen zijn met de uitdrukking "Ik zal de schuld van een persoon verkopen volgens de executoriale titel", betekent dit nog niet dat de schuld zal worden terugbetaald. Het enige pluspunt van de executoriale titel is dat authenticatie van documenten niet vereist is. Al het andere is integendeel een minpunt. Het feit is dat incasso onder de executoriale titel de laatste effectieve juridische fase van beïnvloeding is. Daarna is het bijna onmogelijk om het verschuldigde bedrag terug te betalen. De effectiviteit van gerechtsdeurwaarders laat veel te wensen over, aangezien tot duizend zaken over handhavingsprocedures per werknemer. Daarom hebben schulden op veilingen en beurzen het laagste prijskaartje.
Nieuwe verzamelaarswet
In 2017 werd de nieuwe federale wet inzake activiteiten voor het verzamelen van kracht. Het is alleen van toepassing op particulieren en niet op schulden van juridische entiteiten, evenals schulden voor nutsbedrijven.
De nieuwe wet zegt dat banken het recht hebben om het recht om te eisen alleen toe te wijzen aan incassobureaus die een vergunning hebben. Deze maatregel werd gedwongen, omdat een golf van publieke anti-collectorbewegingen door het land trok, geassocieerd met de illegale acties van agentschappen. De staat heeft een aantal serieuze eisen gesteld voor het verkrijgen van een vergunning en heeft zware boetes ingevoerd om zonder te werken. Dit betekent echter niet dat alleen incassobureaus het recht hebben om schulden van banken af te lossen. Iedereen kan achterstallige schulden kopen.
Subtielheden en risico's van de opdrachtovereenkomst
Vergeet niet dat de overdracht van claimrechten voor schulden risico's met zich meebrengt, vooral voor kopers - cessionarissen. Sommige debiteuren kennen mazen in de wetgeving die zij voor hun eigen doeleinden gebruiken.
Bij het sluiten van de opdracht moet de oorspronkelijke schuldeiser de schuldenaar op de hoogte brengen dat een nieuwe transactie heeft plaatsgevonden en dat hij de schuld nu aan een andere persoon moet terugbetalen. Veel incassobureaus kopen echter schulden in een enkele portefeuille van meerdere miljoenen dollars. Vaak neemt de toewijzende bank de moeite niet om aangetekende brieven te verzenden naar debiteuren die niet aan hun verplichtingen hebben voldaan. De prijs van dergelijke activa is meestal 1-2%. De bank moet zichzelf bevrijden van illiquide activa en verzamelaars - om te verdienen. Naleving van de wetgeving en iedereen informeren is duur en agentschappen vertrouwen op het juridische analfabetisme van de bevolking. Als een op de honderd debiteuren betaalt, is zijn activiteit al winstgevend.
Het is belangrijk om te weten dat de schuldenaar het recht heeft om geen geld aan de nieuwe geldschieter te betalen voordat deze de bewijzen van de opdracht heeft verstrekt. Als het bedrag van de schuld klein is (20-50 duizend roebel), kunt u er zeker van zijn dat verzamelaars geen schulden voor de rechtbank zullen innen, omdat dergelijke processen hen meer kosten dan het bedrag van de winst.