Als je minstens een keer in je leven een lening hebt genomen, dan kom je concepten tegen als te differentiëren betaling en lijfrente. Wat is het, wat is het verschil tussen hen en wat is de berekeningsformule? U kunt dit alles leren in het artikel.
Wat is een gedifferentieerde betaling?
De essentie van elke lening is dat een groot bedrag onmiddellijk wordt opgenomen en na verloop van tijd wordt geretourneerd voor onderdelen en met rente. Aflossingsintervallen worden standaard eenmaal per maand ingesteld. Dit maandelijkse bedrag wordt een betaling genoemd.
Beschouw het anders. Als het bedrag van de schuld in gelijke delen wordt verdeeld en het percentage wordt berekend afhankelijk van wat er overblijft, wordt deze methode van terugbetaling een gedifferentieerde betaling genoemd. U kunt het ook ontmoeten onder de naam "klassieke methode", "commerciële methode" of de methode om de rente op het saldo te berekenen.
Op het eerste gezicht lijkt het erop dat er gewoon geen andere terugbetalingsopties kunnen zijn. Maar dit is niet zo. Er zijn lijfrente en verschillende betalingen. De essentie van de lijfrente is dat elke maand hetzelfde bedrag wordt terugbetaald. Om het vast te stellen, wordt rente berekend voor de gehele periode van het gebruik van de lening, het ontvangen bedrag wordt opgeteld bij de hoofdschuld en gedeeld door het aantal maanden.
De nadelen van gedifferentieerde betalingen
De essentie van het nadeel ligt in de naam van het fenomeen - gedifferentieerde betaling, dat wil zeggen uitgevoerd rekening houdend met de verschillen. Aangezien het bedrag van de hoofdschuld in gelijke delen wordt verdeeld en de rente wordt berekend op basis van het saldo, is de eerste betaling de grootste en de laatste de kleinste.
Bijgevolg zal de kredietnemer het bijzonder moeilijk hebben in het eerste jaar van betaling, maar na verloop van tijd zal de last voor de begroting afnemen. Dit is een nadeel voor de lener, maar het is in feite onmogelijk om ondubbelzinnig te zeggen dat dit slecht is. In het eerste jaar van betalingen kunt u discipline en de vaardigheid ontwikkelen om in het budget te passen, wat in de toekomst kan leiden tot de vorming van gratis geld, dat kan worden gebruikt voor andere behoeften.
Een ander nadeel van een dergelijke regeling voor de kredietnemer is dat de inkomsten voor het verkrijgen van een lening met een vergelijkbaar betalingssysteem een kwart meer nodig zullen hebben. Als we het hebben over kleine leningen, dan is dit misschien geen fundamentele factor, maar als u aan een hypotheek denkt, kan dit een belangrijk obstakel zijn om goedkeuring te krijgen.
Het nadeel van een dergelijk terugbetalingssysteem voor de bank is veel ernstiger. Een kredietinstelling ontvangt minder rente. Waarom dit gebeurt, zult u iets later kunnen begrijpen, wanneer we de formule en rekenvoorbeelden overwegen. Daarom geven banken, vooral in het geval van hypotheken, er de voorkeur aan om kredietnemers niet de keuze te geven en alleen leningen te verstrekken op basis van lijfrentebetalingen.
De rol van inflatie
Er is nog een valkuil van een dergelijke betalingsregeling voor de kredietnemer, wat op het eerste gezicht niet vanzelfsprekend lijkt. Bij langlopende leningen wordt een deel van de maandelijkse betaling langzaam verbruikt door inflatie. Het is niemand geheim dat 10 duizend roebel nu en 10 duizend roebel vijf jaar geleden helemaal niet hetzelfde geld zijn. Of we het nu leuk vinden of niet, maar de waarde van geld verandert in de loop van de tijd, dit proces is bijzonder snel tijdens een periode van economische crisis.
Een gedifferentieerde belasting met een geleidelijke afname van de betaling speelt deze factor niet volledig ten gunste van de kredietnemer, in tegenstelling tot de situatie waarin de terugbetaling elke maand in gelijke termijnen plaatsvindt.
Voordelen van te differentiëren betalingen
Zoals hierboven reeds vermeld, zal met een dergelijk betalingssysteem minder rente aan de bank worden betaald.Hoe groter de lening, hoe groter de besparingen.
Dit is handiger in termen van vervroegde aflossing. Met een gedifferentieerde lening kunt u uw hoofdschuld snel afbetalen. In de eerste jaren zal het grootste deel van de betaling specifiek worden gebruikt om de lening terug te betalen, in tegenstelling tot annuïtaire betalingen, terwijl in de eerste jaren alleen rente wordt betaald en de hoofdschuld minimaal wordt verminderd. Als er zich een situatie voordoet dat u de schuld na een aantal jaren van terugbetaling dringend moet afsluiten, dan is het leensaldo aanzienlijk lager dan in de situatie met de lijfrente.
Zelfs als u uw lening gedeeltelijk voortijdig terugbetaalt, bespaart dit ook meer op rente, omdat deze alleen op het saldo worden berekend.
Vooral goed, de voordelen zullen dichter bij het einde van de looptijd worden gevoeld, omdat betalingen bijna onmerkbaar worden voor het budget, zelfs als u een grote lening hebt genomen om een huis te kopen.
Gedifferentieerde betalingsformule: hoofdschuld
De betaling bestaat uit twee delen, voor de berekening van elk van hen gebruikt zijn eigen formule. Het eerste deel is het bedrag van de hoofdschuld. Het tweede deel is de rente die u moet betalen voor de factureringsmaand.
Het eerste deel wordt dus berekend met de formule: B = S / N.
B - het eerste deel van de hoofdbetaling;
S is het bedrag van de opgenomen lening;
N is het aantal maanden in de periode waarvoor een lening is aangegaan.
Formule voor renteberekening
Vervolgens moet u de percentagegrootte berekenen, hiervoor wordt de volgende formule gebruikt:
p = Sn * P / 12, waarbij:
p is het bedrag van de te betalen rente;
Sn is de grootte van het resterende geleende bedrag;
P - jaarlijkse rentevoet, vastgesteld door de leningsovereenkomst.
Om de betaling te berekenen, blijft de laatste stap, waarvoor u de volgende formule moet gebruiken: b = B + p.
b is het maandelijkse betalingsbedrag;
B - het eerste deel van de hoofdbetaling;
p is het bedrag aan opgebouwde rente.
Als u wilt berekenen wat het bedrag van de resterende schuld op een bepaald tijdstip is, moet u de volgende formule gebruiken: Sn = S - (B * n), waarbij n het aantal vorige factureringsperioden is.
Voorbeeld van differentiële betalingsberekening
Laten we het betalingsbedrag berekenen voor de volgende voorwaarden. De bank nam 1.000.000 roebel om een appartement te kopen. De looptijd is 10 jaar, het tarief is 14% per jaar.
Om de berekening van de differentiële betaling te maken, berekenen we het eerste deel: 10 jaar is 120 maanden. Dus 1.000.000 / 120 = 8.333,34 roebel.
Wij berekenen de rente. Voor de eerste maand zal het 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666.666 zijn. De betaling voor de eerste maand zal 20.000 roebel zijn (8.333,34 + 11.666,66).
Voor de tweede maand wordt rente opgebouwd ten belope van (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11.569,44. De betaling voor de tweede maand is 19 902,78. Zoals u ziet, is het al kleiner geworden, hoewel niet veel.
Stel dat een lener een jaar lang een lening heeft betaald, wat is zijn betaling na die tijd? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 is het bedrag van de rente, daarom is 18.833,34 de betaling. Het verschil met de betaling van de eerste maand is 1.166,66 roebel. De laatste betaling is 8.430.56 roebel. Zoals u ziet, is het verschil met de betaling van de eerste maand aanzienlijk.
Laten we nu het bedrag van de te veel betaalde lening berekenen onder dergelijke omstandigheden. Om dit te doen, moet u maandelijkse betalingen voor de gehele leenperiode bij elkaar optellen en het geleende bedrag daarvan aftrekken. Doe dit zeer lang handmatig. Hiervoor is het handiger om een calculator voor differentiële betalingen te gebruiken. U kunt het zelf schrijven met behulp van Excel-functies of berekenen op een speciale site genaamd "Hypotheek Calculator".
In ons geval zal de te veel betaalde lening 705.833 roebel bedragen, dat wil zeggen iets meer dan 70%.
Een voorbeeld van het berekenen van een lijfrente
Om te vergelijken wat op zichzelf winstgevender is, in plaats van te vertrouwen op de aantijgingen van iemand anders, moet u de hoogte van de lijfrenteuitbetaling en de te hoge betaling voor vergelijkbare leningsvoorwaarden berekenen.
De berekeningsformule is vrij ingewikkeld: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - maandelijkse betaling
S is het geleende bedrag,
P is 1/12 van de rente,
N is het aantal maanden in de kredietperiode.
In ons geval (1 000 000 roebel gedurende 10 jaar tegen 14% per jaar), is de maandelijkse betaling 15 527 roebel en het bedrag van de te veel betaalde voor de hele periode - 863 197 roebel, dat wil zeggen meer dan 86%. Nu moet u begrijpen waarom de bank niet graag een gedifferentieerde betaling aanbiedt, en in de overgrote meerderheid van de gevallen heeft de lener niet eens een keuze.
Uit het voorbeeld wordt duidelijk volgens welke regeling de belasting van het gezinsbudget lager zal zijn, en het is ook duidelijk dat voor gedifferentieerde betalingen met hetzelfde leningsbedrag, het inkomen van de kredietnemer 25% hoger moet zijn.
hypotheek
Het is logisch dat voor consumentenleningen of zelfs autoleningen in de meeste gevallen het schema waarmee betalingen worden berekend, niet uitmaakt. Maar als we het hebben over een lening voor de aankoop van woningen, dan is het al heel belangrijk wat voor soort hypotheek zal zijn, met gedifferentieerde betalingen of lijfrente.
De meeste kredietinstellingen in de Russische Federatie en in het buitenland bieden geen keuze en bieden alleen terugbetaling in gelijke aandelen. Dit komt niet alleen door de wens van banken om zoveel mogelijk te verdienen, maar ook door kredietnemers. Niet iedereen is blij met de noodzaak om meer te betalen in de beginjaren, en niet iedereen heeft zo'n inkomen om de goedkeuring van de bank te krijgen, niet iedereen vindt het leuk dat het onmogelijk is om hun uitgaven nauwkeurig te plannen.
Daarom kiezen zelfs ervaren en goed geïnformeerde leners, na alle argumenten te hebben afgewogen, terugbetaling in gelijke delen. Experts schrijven dat de vraag naar leningsproducten met te differentiëren betalingen extreem laag is en in de omstandigheden van economische instabiliteit zelfs nog lager is geworden.
Daarom is de lijst met banken die de keuze bieden uiterst kort. Het omvat: Gazprombank, Nordea Bank en Petrocommerce. Vroeger bood Sberbank ook zo'n mogelijkheid, nu is het er niet meer.
