Afschrijving van leningschuld: beschrijving van de procedure en juridisch advies

In ons artikel willen we het hebben over een zeer relevant onderwerp met betrekking tot verschillende soorten kredietschuld. Heel vaak zijn mensen geïnteresseerd in de vraag: is het mogelijk om schulden af ​​te schrijven? En dit is niet altijd direct gerelateerd aan onwil om schulden terug te betalen. Immers, niet altijd, als u een lening van een bank neemt, kunt u uw sterkte correct berekenen. In onze financieel onstabiele wereld veranderen dingen heel vaak. En als iemand tegenwoordig solvabel is, is dit geen garantie dat zijn situatie binnen een maand niet zal verslechteren.

Is een volledige kwijtschelding van schulden mogelijk?

Volledige afschrijving van kredietschulden zonder betalingen - dit is bijna een onrealistische situatie. Dit kan in twee gevallen gebeuren: het statuut van beperkingen is volledig verlopen, of de bank erkent dat het niet mogelijk is om schulden van de klant te ontvangen vanwege het ontbreken van onroerend goed.

Wat het eerste geval betreft, zijn de bankmedewerkers goed op de hoogte van de wetten en is het daarom onwaarschijnlijk dat een dergelijke vertraging zal worden toegestaan.

In het tweede geval legt de bank een rechtszaak aan tegen de niet-betaler, die een beslissing neemt, meestal ten gunste van de kredietmaatschappij. Verder verplichten de gerechtelijke autoriteiten de schuldenaar om ten minste de hoofdsom van de schuld te betalen zonder boete en boete. De executoriale titel wordt aan de relevante autoriteiten gezonden. Als de schuldenaar lange tijd niet kan worden gevonden of als hij geen onroerend goed heeft, informeert de FSSP de bank hierover. In een dergelijke situatie zal een kredietinstelling hoogstwaarschijnlijk de volledige schuldafschrijving moeten voltooien, omdat er geen manier is om deze te innen. Tegelijkertijd bederven een groot aantal achterstallige leningen de bankindicatoren merkbaar.

Wanneer kan een bank schulden kwijtschelden?

In welke gevallen is het mogelijk om schulden van banken af ​​te schrijven?

1. Een kleine hoeveelheid schuld. Het feit is dat het incassotraject ook financiële kosten vereist. Collectordiensten worden betaald, hun eigen middelen worden gedekt. Als het bedrag van de schuld klein is, dan is het misschien niet erg winstgevend voor de bank om de procedure te starten, in welk geval het een meer geprefereerde beslissing kan nemen om de schuld af te schrijven. Maar nogmaals, de schuld moet erg ellendig zijn.
2. In geval van overlijden van de kredietnemer en afwezigheid van erfgenamen. In dit geval wordt de schuld afgeschreven, omdat er eenvoudig niemand is om deze te betalen.
3. Bankmedewerkers misten het statuut van beperkingen. Zoals we eerder zeiden, gebeurt dit gewoon niet, omdat de kredietafdelingen dit nauwlettend volgen. Maar theoretisch is schuldverlichting mogelijk.

Is het mogelijk om niet ongestraft een lening te betalen?

Volgens advocaten is er één maas in de wet, wetende waarover u de lening niet kunt terugbetalen. In dit geval zal de bank waarschijnlijk de schuld moeten afschrijven.

Zoals iedereen weet, is de zwaarste straf de overdracht van de zaak naar de rechtbank. Bij het nemen van een beslissing over incasso worden documenten overgedragen aan de executeurs. Verder beginnen bankmedewerkers en deurwaarders, op zijn zachtst gezegd, de schuldenaar te vertragen. Volgens de wet kunnen ze de volgende stappen ondernemen:

1. Als iemand officieel in dienst is, kan hij, na kennis te hebben genomen van de belastingplaats van zijn werk, tot vijftig procent van het loon in rekening brengen.
2. Als de schuldenaar bankrekeningen heeft, worden deze gearresteerd en wordt het geld gebruikt om de schuld af te lossen.
3. Als er een auto is geregistreerd bij de lener, wordt deze weer van de schuld afgehaald.
4. Wat betreft het appartement, als het de enige woning is, dan is het onmogelijk om het op een legale manier weg te nemen.

In hetzelfde geval, als een persoon niet officieel werkt en geen rekeningen of eigendommen bij zich heeft, dan is het enige dat vanuit het oogpunt van de wet kan worden gedaan, een afschrijving van oninbare vorderingen uit te geven en het vertrek van de burger naar het buitenland te sluiten. Andere veeleisende maatregelen zijn niet wettelijk voorzien.

Als de gerechtsdeurwaarders zien dat de inning hopeloos is, kunnen ze een decreet sturen om de hoofdschuld aan de bank af te schrijven. Soms vergeven banken massaal kleine schulden en vereffenen ze hun kredietzaken en fondsen, maar dit is zeer zeldzaam.

Vanuit het oogpunt van de wet zijn dit allemaal maatregelen die kunnen worden genomen ten aanzien van de schuldenaar. In het echte leven is het iets gecompliceerder. Het kwijtschelden van schulden op een lening is in principe mogelijk, maar een dergelijk fenomeen is uiterst zeldzaam. Bovendien zal dit alles worden voorafgegaan door een ongelooflijke aanval van de relevante afdelingen van de bank, deurwaarders en verzamelaars. Niet iedereen kan zo'n stressvolle situatie weerstaan.

Herstructurering van schulden

In het geval dat de financiële situatie verandert en de persoon de lening niet meer kan betalen, kunt u proberen de zaak niet voor de rechter te brengen, in de hoop op een gedeeltelijke afschrijving van de leningschuld. Er is nog steeds hoop om de schuld te herstructureren.

Wat betekent dit Herstructurering is een wijziging in de betalingsvoorwaarden van een lening in verband met objectieve veranderingen in de omstandigheden in het leven van een persoon. We geven een eenvoudig voorbeeld van een vergelijkbare situatie. Stel dat iemand een lening heeft en regelmatig betalingen verricht, maar dan wordt hij onverwacht ontslagen of is hij gewond en kan hij niet werken. Natuurlijk is het in de huidige situatie niet mogelijk om de schuld terug te betalen, omdat de boete voor vertraging in rekening wordt gebracht en het bedrag steeds meer zal stijgen.

De bank kan echter een afschrijving van een deel van de schuld afgeven als de kredietnemer tijdig verzoekt om de voorwaarden van het contract te herzien. De meeste kredietorganisaties hebben speciale herstructureringsprogramma's voor leningen, die de mogelijkheid bieden om betalingen enkele maanden uit te stellen of hun bedrag te verlagen, maar tegelijkertijd de kredietperiode verlengen. Advocaten adviseren hun toevlucht te nemen tot een dergelijke mogelijkheid, aangezien de mogelijkheid van gedeeltelijke schuldkwijtschelding niet is uitgesloten. Een dergelijke oplossing voor de situatie heeft de voorkeur, zelfs in die zin dat in dit geval de kredietgeschiedenis van de burger niet zal worden verwend.

Herfinanciering van schulden

Er moet echter worden opgemerkt dat niet alle organisaties de schuldenaars ontmoeten en de schulden herstructureren. Maar wanhoop niet, er is een andere oplossing voor het probleem. U kunt contact opnemen met een volledig buitenlandse bank, die herfinanciering aanbiedt in de lijst met haar diensten schulden verplichtingen. Het komt erop neer dat u een volledig nieuwe lening kunt krijgen van een andere bank, gericht op het afbetalen van bestaande schulden. In dit geval stelt u een nieuw contract op, dat misschien mildere voorwaarden voor u zal hebben.

Herfinanciering is handig wanneer een persoon leningsverplichtingen heeft aan verschillende organisaties. Dit is niet helemaal praktisch, omdat u op verschillende plaatsen een commissie moet betalen.

Gedeeltelijke vergoeding

Afschrijving van een deel van de schuld is mogelijk bij het aanhangig maken van een rechtszaak als de lener met de bank samenwerkt. Bij de eerste tekenen van schuld hebben kredietorganisaties ook geen haast om claims in te dienen, dit is niet erg voordelig voor hen. Als gevolg hiervan ontstaat een situatie waarin een persoon helemaal niets weet van extra betalingen. Soms gedragen banken zich ook niet op de meest eerlijke manier en weigeren ze de contractvoorwaarden te herzien, zelfs als er aanwijzingen zijn voor een veranderde financiële situatie van een burger. Als de kredietafdeling de zaak aanhangig maakt, kunt u op zijn minst proberen een deel van de schuld via de rechtbank af te schrijven, als er verzachtende feiten zijn.Gewoonlijk zijn rechters, rekening houdend met de wens van een persoon om schulden af ​​te lossen, verplicht alleen het grootste deel terug te geven, boetes en boetes kunnen worden afgeschreven.

Wet schuldverlichting

De basis voor het kwijtschelden van schulden is het staatsprogramma om mensen te ondersteunen die niet in staat zijn om zelfstandig de hoofdbetaling van de hypotheek af te lossen. Regeringsbesluit nr. 373, dat deze kwestie aanpakt, is in juni 2015 in werking getreden. Toegegeven, sindsdien is het meerdere malen herwerkt.

Volgens de wet kunnen burgers van wie het inkomen om objectieve redenen is veranderd, profiteren van staatssteun. Of de hoogte van de betaling is gewijzigd (dit is mogelijk met een lening in vreemde valuta). De dollar is zo sterk gegroeid dat het onmogelijk is om schulden af ​​te lossen en een salaris in roebel te ontvangen.

Wijziging van het inkomen

Op dit moment biedt het programma de mogelijkheid om kredietnemers te ondersteunen wier inkomsten met 30% zijn gedaald in het kwartaal voorafgaand aan de indiening van documenten voor herstructurering. Het zwakke punt is het gebrek aan analyse van iemands inkomen en koopkracht, omdat de nominale waarde van het inkomen in aanmerking wordt genomen, en niet wat kan worden gekocht met het ontvangen geld. Een aanvullend criterium voor het beoordelen van de solvabiliteit van een burger is een regel die de hoeveelheid contant geld per gezinslid aangeeft na betaling van een maandelijkse afbetaling van een lening.

Wisselkoersverschillen

Een zeer lange periode van betaling van wisselkoersverschillen bij leningen in vreemde valuta bleef een controversieel probleem. Momenteel bepaalt de wet dat voor die burgers voor wie de hypotheekbetalingen met meer dan 30% zijn gestegen, vergeleken met de periode waarin het contract werd gesloten, het mogelijk is om staatssteun te verlenen. Het ligt in het feit dat een lagere wisselkoers wordt vastgesteld, het is ook mogelijk om een ​​schuld op een hypotheek gedeeltelijk af te schrijven en het betalingsbedrag binnen anderhalf jaar met de helft te verminderen.

Afschrijving van de belangrijkste hypotheekschuld

De eigenaar van een hypotheek onroerend goed kan een aanvraag indienen bij de bank waar hij een lening heeft genomen om deel te nemen aan het staatsprogramma als zijn situatie aan een aantal voorwaarden voldoet (we komen hier later op terug). Federale hulp voorziet in kwijtschelding van de hoofdschuld ten belope van maximaal 600 duizend roebel. Het mechanisme kan als volgt zijn:

1. Valuta wordt tegen een bepaalde koers omgezet in roebel, die niet hoger mag zijn dan die welke door de Centrale Bank is vastgesteld voor de periode van ondertekening van de herstructureringsovereenkomst. Bovendien mag de rentevoet na herberekening van het bedrag van de schuld in roebels in geen geval meer dan 12 procent bedragen.
2. De betalingen worden binnen anderhalf jaar met bijna de helft verminderd.
3. Afschrijving van de hoofdschuld, of beter gezegd, de terugbetaling ervan.

Ongeacht welke van de bovenstaande opties de schuldenaar ook kiest, het geboden bedrag is tien procent van de resterende hoofdschuld en is tegelijkertijd niet meer dan 600.000 roebel.

Wat u in elk geval moet doen en welke optie het beste is, is om te overleggen met een advocaat die het juiste en juiste advies geeft.

Ik zou willen opmerken dat niet alle banken aan dit programma deelnemen. Niettemin neemt hun aantal op de lijst van samenwerking voortdurend toe. Op dit moment zijn dat er 72. Als u wilt weten of de bank waar u de lening hebt opgenomen, op deze lijst staat, moet u het Agentschap voor hypotheekleningen bellen (van 8-800- op werkdagen van 08:00 tot 19:00 uur) 755-55-00). In de oorspronkelijke versie van decreet nr. 373 werd een beperking opgelegd volgens welke burgers met een betalingsachterstand van 30 tot 120 dagen geen hulp konden aanvragen. In de nieuwe versie ontbreekt deze beperking al en kunnen leners met of zonder late betalingen een herstructureringsaanvraag indienen.

Aanvullende opties

Zelfs als het inkomen van de kredietnemer niet tot het noodzakelijke niveau is gedaald en de lening in vreemde valuta is genomen, kan een persoon nog steeds het volledige bedrag van de hoofdschuld op kosten van de staat afschrijven als hij tijdens de looptijd van een lening tegelijkertijd drie ouders wordt. Op de begrotingsrekening wordt bij de geboorte van elk kind het bedrag van de marktwaarde van achttien vierkante meter vergelijkbare woningen afgeschreven. Dus, zelfs met alle beperkingen bij de geboorte van een derde kind, is een volledige kwijtschelding van schulden van individuen mogelijk. Dergelijke substantiële hulp is alleen mogelijk als u een compleet gezin heeft, evenals bij het uitgeven van een certificaat van moederschapskapitaal, dat in feite de basis is voor het afboeken van het grootste deel van de schuld.

Om een ​​resolutie te ontvangen over het kwijtschelden van de hoofdschuld, moet u een standaardset procedures doorlopen: documentatie verzamelen, controleren en akkoord gaan met een pensioenfonds, verder geld overboeken naar een bankrekening.

Het bedrag aan bijstand dat de staat in 2016 heeft toegekend om hypotheekschulden in een moeilijke situatie te ondersteunen, bedroeg 4,5 miljard roebel. Dergelijke hulp zal veel hypotheekleners redden. Het programma heeft natuurlijk enkele nadelen, maar het wordt voortdurend verfijnd en verbeterd.

Schulden van particulieren

Volgens de aangenomen wet werd het mogelijk om schulden van particulieren af ​​te schrijven. Als een persoon de betaling van een lening niet aankan, kan hij naar de rechter stappen om een ​​faillissement te erkennen. De persoon wordt tot een dergelijke stap gedwongen door het begrip dat hij betalingen niet aankan. Een aanvraag kan alleen worden ingediend als er een schuld is van meer dan vijftigduizend roebel en een vertragingstermijn van drie maanden.

Het arbitragetribunaal behandelt de aanvragen van burgers binnen vier maanden. Vervolgens moet de persoon failliet worden verklaard of een gelegenheid bieden om de schuld te herstructureren. In dit geval mag de looptijd niet langer zijn dan vijf jaar. Het plan voor toekomstige herstructurering wordt goedgekeurd door de rechtbank en de vergadering van schuldeisers.

Na de erkenning van het faillissement, de opbouw van een boeterente, worden eventuele boetes voor uitvoerende documenten beëindigd, wordt de aanhouding op eigendom geannuleerd. Als de schuldenaar het herstructureringsplan niet uitvoert, kan zijn eigendom worden verkocht door de rechter om de schulden af ​​te lossen.

Schuldverlichting van particulieren

Als we het hebben over het kwijtschelden van schulden van een individu, dan is dit een zeer gecompliceerde procedure, die gepaard gaat met veel moeilijkheden en zijn eigen nuances heeft. De kredietgever behoudt zijn rechten om een ​​schuld lang te innen, zelfs als hij op het moment van registratie geen vorderingen bij de schuldenaar had faillissementsprocedures. Daarom wordt een persoon formeel beschouwd als een schuldenaar, zelfs nadat hij failliet is verklaard. Het afboeken van oninbare vorderingen is echter nog steeds mogelijk.

Alle schulden kunnen worden afgeschreven in het geval van overlijden van een persoon, wat leidt tot de sluiting van een productie met betrekking tot hem.

Volgens de wet kunnen schulden als slecht worden erkend en worden afgeschreven. Een dergelijke situatie is bijvoorbeeld mogelijk als de rechtbank bevestigt dat er geen mogelijkheid bestaat om de schuldenaar te recupereren vanwege het verstrijken van de termijn waarin dit kan worden gedaan.

Juridisch advies

In het geval dat u een lening heeft, is het verstandig om met advocaten te overleggen, misschien zullen zij u de meest juiste oplossing specifiek in uw situatie vertellen.

Als het gaat om kleine consumentenleningen, zijn er verschillende opties voor de ontwikkeling van evenementen. De bank kan goed akkoord gaan met een overeenkomst waarin u het resterende bedrag voor een bepaalde periode moet betalen. In dit geval kunt u proberen overeenstemming te bereiken over de afschaffing van rente en te late kosten. Deze optie heeft soms de voorkeur boven kredietorganisaties.

Als u een goede advocaat heeft, kunt u ook proberen een deel van de schuld af te slachten.In dergelijke gevallen hebben professionals een aantal gewichtige argumenten voor rechtszittingen: lagere inkomens, inactiviteit, het krijgen van een kind en vele anderen. Bovendien kan de rechtbank het bedrag van de illegaal opgebouwde rente of een verhoging van de rente herzien. Maar er moet rekening mee worden gehouden dat het werk van de advocaat in dit geval de schuldenaar ook veel geld zal kosten.

Je kunt proberen je onschuld voor de rechtbank alleen te verdedigen, maar dit gaat gepaard met onwetendheid van veel juridische subtiliteiten. Hoogstwaarschijnlijk zult u geen resolutie ontvangen over het kwijtschelden van de hoofdschuld.

Advocaten adviseren voor de periode dat u in een rechtszaak verkeert, probeer de schuld te bevriezen, onder vermelding van de ongeldigheid van het contract om een ​​of andere reden. Het is ook mogelijk om een ​​rechtszaak aan te spannen bij de rechtbank om de leningsovereenkomst te beëindigen in verband met de gewijzigde omstandigheden. Dergelijke acties helpen u tijd te winnen.

In plaats van een nawoord

Twijfelachtige schulden afboeken is geen gemakkelijke taak. Het is natuurlijk beter om niet in situaties te belanden waarin de kwestie van schuldaflossing dringend aan de orde wordt gesteld. Als u na al die overlast echter is overkomen, is het beter om het proces niet uit te stellen en onmiddellijk te handelen en de juiste oplossingen te vinden. Dit bevelen advocaten aan. En vergeet niet dat het soms mogelijk is om een ​​deel van de schuld af te schrijven, u hoeft er alleen maar van te weten en deze kans correct te gebruiken, zelfs als het een uitzondering op de algemene regel is.