Există situații în care persoanele fizice și juridice trebuie să utilizeze fondurile organizațiilor financiare terțe, să ia un împrumut sau un împrumut. În unele cazuri, utilizarea creditului este chiar mai profitabilă decât cheltuirea propriilor fonduri „trase” din circulație. Această situație este relevantă în special pentru antreprenorii individuali.
În unele cazuri, o persoană pur și simplu nu poate acumula suma necesară și în viitor este mult mai ușor să o plătească în rate, ținând cont de dobânda de utilizare. Dar așteptările nu sunt întotdeauna îndeplinite și banca aprobă împrumutul. Uneori, o astfel de decizie a structurii financiare este o surpriză neplăcută. În acest articol, vom analiza de ce oamenii nu aprobă un împrumut, posibilele motive de refuz și cum să afle despre ele.
Ce date sunt necesare pentru o cerere de împrumut
Pentru a obține un împrumut, în primul rând, trebuie să aplicați la bancă. Până în prezent, există o mulțime de organizații financiare comerciale. Toți aceștia concurează între ei, întrucât emiterea de împrumuturi pentru mulți dintre ei este modalitatea de bază de a face profit.
Prin urmare, există oferte sezoniere favorabile, promoții, rate reduse, furnizarea de fonduri pentru un pachet minim de documente și alte bonusuri plăcute. Dar nicio instituție de credit nu va oferi împrumutatului fondurile sale dacă are îndoieli cu privire la solvabilitatea, responsabilitatea și stabilitatea sa financiară.
Pentru a clarifica toate aceste date, băncile solicită împrumutatului să furnizeze un anumit set de informații și cum să le verifice. Deci, de obicei, împreună cu cererea de împrumut, împrumutatul oferă următoarele informații despre el însuși, locul său de muncă și garantii:
- prenume, nume, patronimic al împrumutatului, data nașterii, starea civilă;
- datele pașaportului (serie, număr, de către cine și când sunt emise);
- prezența persoanelor dependente (există copii și vârsta lor);
- numele organizației în care își desfășoară activitatea, TIN-ul acesteia, datele de contact și numele șefului;
- durata activității la ultimul loc de muncă;
- poziția, salariul și veniturile suplimentare;
- prezența proprietății imobiliare și a mașinilor;
- veniturile soțului;
- datele de contact ale împrumutatului, soțului său, rudelor sau altor giranți;
- prezența altor împrumuturi neplătite în momentul solicitării;
- suma cheltuielilor pe lună.
Documente necesare
Toate informațiile de mai sus pot fi clarificate la telefon atunci când depuneți o cerere de la distanță. Pentru a obține un împrumut, informațiile trebuie confirmate, adică furnizați documente și certificate altor persoane. Incoerența informațiilor furnizate și a sursei acestora este primul motiv pentru care nu aprobă împrumutul. Pentru a confirma datele specificate, banca are nevoie de următoarele:
- pașaport original pentru identificare, stare civilă și copii;
- SNILS pentru clarificarea contribuțiilor la pensii și stabilirea faptului unui loc de muncă;
- certificatul de proprietate asupra bunurilor imobiliare, dacă suma împrumutului este mare și este necesar să se confirme disponibilitatea proprietății;
- pașaport pentru a clarifica informațiile despre disponibilitatea unui autoturism în proprietate;
- permisul de conducere, dacă banca are nevoie de un document suplimentar de identificare;
- TIN, dacă împrumutul este emis de un antreprenor individual;
- numere de telefon ale persoanelor care pot face valabilitate pentru împrumutat.
Ceea ce crește șansele de a obține un împrumut
Dacă doriți să aflați de ce nu aprobați un împrumut, consultați următorii factori care cresc șansa obținerii acestuia. Pentru a clarifica informațiile despre băncile de înlocuire, utilizați diferite modalități și surse de informații. Primul dintre acestea este istoricul creditului. Acesta este cel mai important indicator care reflectă responsabilitatea, solvabilitatea și pozitivitatea unei persoane ca împrumutat.
Aceasta reflectă informații despre împrumuturi existente, închise, restanțe, rambursări anticipate și neplată. Cu cât istoria creditului este mai completă, cu atât reflectă mai mult împrumuturile cu datele scadente ale plăților, cu atât este mai mare probabilitatea aprobării. La fel de importante sunt recenziile despre împrumutatul angajatorului și garantii. Pre-avertizați persoanele ale căror numere de contact le lăsați în bancă. Este foarte important să răspundă la apel și să vă descrie corect.
De ce nu aprobi un împrumut
Considerând un potențial debitor, băncile verifică o cantitate destul de mare de informații din diverse surse. Pot fi mai multe motive de refuz. Unele dintre ele pot provoca sinceritate, deoarece s-ar părea că acestea nu sunt absolut importante în problema acordării de bani pe credit. Atunci de ce băncile nu au aprobat un împrumut? Luați în considerare o listă de motive posibile, iar mai jos le vom dezvălui mai pe deplin:
- solvabilitatea debitorului;
- istoric de credit;
- informații false;
- încălcarea legii;
- obiectiv format incorect;
- criza economică;
- nerespectarea cerințelor formale;
- nerespectarea cerințelor informale;
- profesie de debitor;
- angajator nesigur al împrumutatului.
Motivul exact pentru care banca nu aprobă împrumutul nu este întotdeauna posibil să afli. Cert este că, prin semnarea cererii, sunteți de acord automat cu clauza conform căreia banca are dreptul de a refuza acordarea unui împrumut fără explicații. Instituțiile financiare au criterii oficiale de selectare a clienților și nerostite. Și nu li se cere să le dezvăluie. Cu toate acestea, după citirea următoarelor câteva paragrafe ale articolului, putem concluziona în ce categorie de „refuseniks” s-a încadrat un anumit împrumutat.
Istoricul creditului și solvabilitate
Istoricul creditului este documentul principal de la care începe considerarea unui potențial client al unei bănci. Cu cât sunt mai multe informații, cu atât mai bine. De asemenea, băncile sunt reticente în acordarea de împrumuturi clienților cu istoric zero, precum și cu caracteristici negative. Acest document reflectă toate împrumuturile și creditele, toate informațiile de plată, precum și recenziile băncilor la împrumutat. Acest document este faptul că oamenii le este atât de frică să se răsfețe prin întârzieri și plăți ratate.
Toate băncile și companiile de microfinanțare au acces la acesta dacă clientul a completat o cerere de împrumut. Puteți vedea informații despre dvs., contactând biroul de credit. O persoană va fi tipărită toate informațiile despre ea ca plătitor, contra cost. Puteți obține un istoric de credit gratuit o dată pe an. Apropo, rambursarea anticipată nu este întotdeauna un punct pozitiv în biografie. Dacă închideți împrumutul înainte de timp, banca își pierde o parte din profit - dobânda aferentă împrumutului.
De ce nu aprobi un împrumut cu istoric de credit bun? Totul este simplu - persoana părea insolvabilă pentru organizație. În funcție de nivelul salariului, suma medie a facturilor de utilități, numărul persoanelor dependente, bazându-se pe posibile circumstanțe neprevăzute, banca poate decide că împrumutatul nu va primi un împrumut.
Acuzații false, încălcări ale legii și obiective dubioase
Chiar și o mică fraudă într-o cerere de împrumut este un motiv serios de refuz. Banca verifică toate informațiile primite cu toate metodele disponibile: apeluri, solicitări, reconciliere cu documente. Prin urmare, dacă indicați informații, asigurați-vă că acestea pot fi confirmate: înregistrare, salariu, stare civilă și multe altele.
Dacă salariul dvs. alb este minim și obțineți volumul „într-un plic”, cereți directorului să scrie un certificat în formă gratuită sau să semnați formularul bancar trimis cu numere reale. Relatați rudele de apeluri posibile. Nu ascundeți informațiile indicate în documentele oficiale, ci vorbiți direct.
Motivul pentru care nu aprobă un împrumut la Sberbank și la alte organizații financiare poate fi cazierul judiciar al împrumutatului. Chiar dacă cazierul a fost anulat de multă vreme, iar infracțiunea nu aparține categoriei economice, banca în cele mai multe cazuri va anunța refuzul.
Banca nu va acorda credit pentru scopuri care sunt îndoieli. De exemplu, dacă luați bani pentru a începe o afacere, dar ați furnizat date analitice insuficiente privind rambursarea și lichiditatea activității planificate. Banii nu sunt dați în scopuri precum cadouri.
Profesie instabilă sau angajator
O mare atenție este acordată activității clientului de la bănci. Cu cât suma solicitată este mai mare, cu atât verifică mai mult stabilitatea organizației pe piață, durata existenței acesteia, poate chiar raportarea informațiilor. Nu prea favorizează băncile întreprinzătorilor individuali. Dacă lucrați pentru un antreprenor individual sau sunteți unul singur, cel mai probabil vi se va refuza un împrumut.
Un alt punct pentru care Post Bank nu aprobă un împrumut (sau orice altă bancă) este o profesie. Există cazuri frecvente în care banii sunt refuzați persoanelor angajate în sectoare potențial periculoase, șoferi, lucrători sociali cu salarii mici și lucrători sezonieri.
Datoriile în alte domenii
Refuzul unui împrumut este adesea asociat cu prezența altor obligații. De exemplu, un client este în întârziere la plata facturilor la utilități sau către stat pentru impozite, taxe, amenzi și penalități. Banca poate avea acces la toate aceste date dacă verifică serios clientul. Un rol semnificativ joacă procedurile de creanță cu persoane fizice sau juridice. Chiar dacă instanța a fost câștigată, banca poate fi în siguranță și va refuza să acorde un împrumut.
Nerespectarea formală și informală a cerințelor bancare
Băncile au așa-numitele cerințe formale și informale. Cerințele formale pentru împrumutat sunt greu de evitat. Aceasta poate fi vârsta, experiența de muncă, locul de reședință, cetățenia.
Cerințele informale pot fi complet diferite pentru băncile diferite. Unele dintre ele pot fi chiar discriminatorii. De exemplu, o femeie însărcinată poate primi rareori aprobarea.
Cum să aflați de ce oamenii nu aprobă un împrumut
Organizațiile financiare emit ca împrumut fonduri ale deponenților și propriul capital de lucru primit în alte tranzacții financiare. Ei au dreptul de a decide în mod independent cu privire la posibilitatea emiterii de bani. În legislație nu există un cuvânt despre obligația de a exprima motivele deciziei. În unele cazuri, este mai ușor să contactați o altă bancă. Toate organizațiile au cerințe diferite. Organizațiile mai mici sunt mai susceptibile să aprobe cererile decât exploatațiile imense care nu sunt lipsite de un flux constant de clienți.
