Voor succesvolle bedrijfsactiviteiten is het noodzakelijk om stabiele financiële ondersteuning te hebben en middelen goed te kunnen verdelen. Wanneer u het ondernemingsbudget voor een lange periode plant, is het raadzaam om het geschatte bedrag van de jaarlijkse uitgaven te berekenen, zodat u een duidelijk schema van de kascyclus kunt organiseren en de vorming van vertragingen in betalingen kunt voorkomen. Om geen tijd te verspillen aan het zoeken naar financieringsbronnen, bieden bankinstellingen aan om een kredietlijn te openen.
Algemeen concept
Een kredietlijn is een transactie tussen een bank en een lener, volgens welke een geldschieter ermee instemt om gedurende een bepaalde periode kredietfondsen in een vast bedrag te gebruiken. Het belangrijkste voordeel van het openen van een kredietlijn is constante financiële ondersteuning en onbeperkte toegang tot bankfondsen binnen de limiet. Het gebruik van geld wordt aan de kredietgever gecompenseerd door een verplichte commissie, die de lener volgens het contract betaalt. De kredietlijnovereenkomst heeft wettelijke registratie en stelt u in staat om het geld herhaaldelijk te gebruiken tijdens de overeengekomen periode, zonder voorafgaande onderhandelingen.
Verschil tussen een kredietlimiet en een lening
Het belangrijkste onderscheidende kenmerk van een kredietlijn van een lening is het vermogen om over fondsen te beschikken. De lening wordt in één vast bedrag aan de kredietnemer verstrekt en soms voor bepaalde doeleinden (hypotheek, autolening, consumentenlening). Geleende middelen onder één leningsovereenkomst kunnen slechts eenmaal worden gebruikt, waarna het noodzakelijk is om de schuld aan de bank af te lossen gedurende de eerder overeengekomen en in de documenten aangegeven periode. De middelen die door de bank worden verstrekt in het kader van een kredietlijnovereenkomst, kunnen worden gebruikt in tranches (delen) binnen de vastgestelde limiet, binnen het gekozen tijdregime. De maximale gebruiksduur van geld en de omvang van de lening wordt bepaald door de bank en is afhankelijk van het inkomensniveau en de leningsdoelstellingen van de kredietnemer.
Soorten kredietlijnen
Door de aard van het gebruik is de kredietlijn verdeeld in 2 hoofdtypen. Laten we ze in meer detail bekijken:
- Een doorlopende kredietlijn vertegenwoordigt contanten, waarvan de limiet door de kredietnemer kan worden hersteld na volledige terugbetaling van de schuld van eerder gebruikte fondsen. Tegelijkertijd heeft de klant niet het recht om het toegewezen bedrag binnen één tranche te overschrijden en is hij verplicht de voorwaarden van de uitgifte na te leven. De contractvoorwaarden impliceren echter de mogelijkheid voor de lener om de meest geschikte periode van de lijn te kiezen, evenals tussentijdse voorwaarden voor de terugbetaling van de schuld.
- Een niet-doorlopende kredietlijn voorziet in het gebruik van middelen alleen binnen de vastgestelde uitgiftelimiet, dat wil zeggen dat de kredietnemer niet het recht heeft het geld opnieuw te gebruiken, zelfs nadat de schuld is terugbetaald. Dergelijke lijnen zijn populair bij ondernemers wier activiteiten seizoensgebonden zijn en geen periodieke financiële investeringen vereisen.
Geldigheidsperiode
Afhankelijk van de periode waarin de kredietnemer van plan is gebruik te maken van de financiële steun van de bank, zijn kredietlijnen onderverdeeld in:
- Korte termijn Dergelijke regels zijn maximaal één jaar geldig en zijn in de regel bedoeld om de behoeften in verband met productiekosten te compenseren.
- De middellange termijn.Maximaal drie jaar open om productieapparatuur te betalen en kapitaalinvesteringen te financieren.
- Lange termijn Ze zijn al meer dan drie jaar actief en worden gebruikt voor grootschalige financiering van vaste activa, de implementatie van grootschalige bouwprocessen van de onderneming, evenals voor de reconstructie van de productie.
Openingsmechanisme
Het openen van een kredietlijn wordt uitgevoerd in elke bankinstelling in het land en heeft zijn eigen nuances. De maximale looptijd van het contract is meestal 2 jaar, maar de bank kan de gebruiksduur van kredietfondsen op individuele basis verlengen. In dit geval moet de kredietnemer een liquide zekerheid in de vorm van onroerend goed verstrekken. Een voorwaarde voor het aanvragen van een kredietlimiet is de beschikbaarheid van een bankrekening die financieringsdiensten biedt. Dit is nodig om de solvabiliteit van de klant te controleren en de beweging van financiële transacties te volgen.
Grote bankinstellingen zijn bereid leningen te verstrekken aan stabiel ontwikkelende bedrijven met een hoog niveau van contante omzet en een onberispelijke reputatie. Maar particulieren hebben ook de mogelijkheid om financiële steun van de bank te ontvangen door hun financiële levensvatbaarheid te documenteren. Als de klant aan alle vereisten en voorwaarden van de kredietgever voldoet, is het openen van een kredietlijn heel goed mogelijk. Als u bijvoorbeeld moet betalen voor training of een bruiloft, is een vergelijkbare manier van lenen geschikt als aanvullende financiering.
Documenten voor te leggen aan de bank
Het documentenpakket voor het openen van een kredietlijn kan variëren, afhankelijk van de keuze van de bankinstelling, maar het hoofdpakket moet noodzakelijkerwijs de volgende documenten bevatten:
- lenerspaspoort;
- TIN van de oprichter van het bedrijf;
- uittreksel uit het register;
- kopie van het charter van de onderneming;
- kopie van het memorandum van vereniging;
- kopie van de balans van het afgelopen jaar;
- kopie van het saldo op de laatste rapportagedag van het lopende jaar;
- eigendomsbewijzen (voor onderpand);
- certificaat van de boekhoudafdeling over de saldi op de hoofdrekening;
- certificaat van financiële omzet van het bedrijf;
- een certificaat dat de afwezigheid van leningen bij andere banken met open rekeningen bevestigt;
- project business plan, haalbaarheidsstudie voor een lening.
Bovendien kan de bank afzonderlijk van de cliënt aanvullende documenten verlangen. De medewerkers van de kredietafdeling hebben het recht om de kredietgeschiedenis van de klant te controleren en ook om te weten te komen of de kredietnemer geldige creditcards heeft. De hotline van het krediethistoriebureau biedt volledige informatie over de kredietnemer, dus het is onwaarschijnlijk dat eerdere achterstallige vorderingen zijn verborgen.
De procedure voor registratie van het contract
Als alle door de bank gevraagde documenten worden verzameld, is het noodzakelijk om een aanvraagformulier in het bankfiliaal in te vullen en bij het hoofdpakket te voegen. Waarna de geldschieter besluit een lening te verstrekken. Als het antwoord ja is, kan de lener een overeenkomst ondertekenen en een lening krijgen. Een kredietlijn zal beschikbaar zijn voor gebruik vanaf het moment dat de transactie wordt afgesloten. Het contract moet gelegaliseerd zijn en alle rechten van de cliënt en de vereisten van de schuldeiser gedetailleerd beschrijven. Daarom wordt aanbevolen om alle punten aandachtig te lezen voordat u uw handtekening plaatst, om verschillende soorten boetes en extra kosten te voorkomen.
Voorwaarden voor terugbetaling van schulden
Kredietbetalingen worden verricht in overeenstemming met de voorwaarden van de opgestelde en ondertekende leningsovereenkomst en zijn afhankelijk van het type kredietlijn.
- Niet-doorlopende kredietlijn. Elke tranche van dit type heeft zijn eigen schuldaflossingsschema, dat niet voorziet in annuïtaire betalingen. In geval van problemen met de betaling van de vorige tranche, heeft de bank het recht om de limiet van de kredietlimiet onafhankelijk te verlagen of de kredietlimiet volledig te elimineren.De rentevoet op de lening wordt alleen opgebouwd op de gebruikte contanten, het ongebruikte deel van de financiering is niet onderworpen aan rente. Als de lener om wat voor reden dan ook het geld niet gebruikt, kan de bank een extra vergoeding vragen van de cliënt.
- Doorlopende kredietlijn. Er zijn twee manieren om schulden voor dit type te betalen. De eerste methode wordt zeer zelden door banken gebruikt, omdat het gaat om betalingen op een afzonderlijk schema voor elke tranche, en er kunnen enkele tientallen zijn voor de gehele gebruiksperiode. De tweede methode biedt een schema voor het verminderen van schulden op een kredietlijn, dat moet worden gespecificeerd in de leningsovereenkomst. De schuld op de lening mag niet hoger zijn dan het maximale bedrag van de schuld, die door de bank voor een bepaalde periode wordt vastgesteld. Als het bedrag van de uitstaande tranches binnen de vastgestelde limiet wordt overschreden, is de lener verplicht een deel van de schuld te betalen. De klant is verplicht om de hoofdrente op de lening maandelijks terug te betalen, ongeacht de seizoensgebondenheid van de onderneming.
Wat is de moeilijkheid om betalingen correct uit te voeren?
In de regel wordt een bankkredietlijn verstrekt aan de managers van grote ondernemingen wier werk niet beperkt is tot één transactie. De oprichters zijn constant bezig met het ondertekenen van nieuwe contracten, onderhandelen, papierwerk. Overmatige werklast stelt u niet in staat om de voorwaarden en datums van betalingen voor alle overeenkomsten te controleren, wat kan leiden tot vertragingen, gevolgd door een boete en rente. Het is de moeite waard eraan te denken dat de verantwoordelijkheid voor tijdige terugbetaling van schulden op kredietlijnen bij de kredietnemer ligt, dus u moet een leningprogramma en betalingsschema zorgvuldig kiezen.
