Elk van hen heeft op zijn eigen manier te maken met deposito's: sommigen geven er de voorkeur aan om geld op bankrekeningen te verzamelen, terwijl anderen gemakkelijker slapen als ze begrijpen dat al het geld onder hun kussen ligt.
Banken helpen geld te verdienen met hun eigen geld - ze bieden contante beloningen in de vorm van opgebouwde en betaalde rente voor elke uitgegeven spaarrekening.
Als u besluit uw spaargeld aan een bank toe te vertrouwen, moet u eerst weten hoeveel u kunt verdienen, welke bank betrouwbaarder is en onder welke voorwaarden het deposito's biedt.
In dit artikel zullen we ons concentreren op de vraag wat een samengestelde rente op deposito's is en hoe deze te berekenen.
Verschillen met Simple Interest
Er zijn twee soorten rente op deposito's of deposito's - eenvoudig en complex. We kunnen niet lang over de eerste praten, omdat een eenvoudig percentage vrij eenvoudig te berekenen is.
Samengestelde rente is een soort opbouw die de omvang van het deposito-lichaam met zijn omvang vergroot zonder de deposito-overeenkomst te verbreken. Het wordt ook een kapitalisatie-aanbetaling genoemd.
Dat wil zeggen, tegen een tarief van 20% met hoofdlettergebruik, is de voorwaarde dat u aan het einde van de periode hetzelfde percentage meer geld ontvangt niet van toepassing.
Voordelen met samengestelde rente
Banken zijn niet winstgevend met dergelijke deposito's, omdat ze meer moeten betalen voor het gebruik van geleende middelen. Daarom zijn de rentetarieven daarop vaak een orde van grootte lager dan die van deposito's die een eenvoudige opbouw van rente met zich meebrengen.
Meestal wordt een complex percentage gepresenteerd in deposito's met de mogelijkheid van constante aanvulling. Soms proberen banken klanten te lokken naar deposito's, waaruit u op elk gewenst moment geld kunt opnemen of beleggen. Maar de rentetarieven voor het tweede type zijn aanzienlijk lager dan voor deposito's die geen gedeeltelijke opname impliceren.
Wat is de samengestelde renteformule?
Dus, na de essentie van het concept te hebben begrepen, zullen we overgaan tot de implementatie van praktische berekeningen.
Stel dat u 200 duizend roebel in een aanbetaling wilt plaatsen. De keuze viel op de aanbetaling, wat de opbouw van complexe bankrente impliceert met een niveau van 11% per jaar.
Deposito voorwaarden omvatten maandelijkse rentekapitalisatie. Dit betekent dat het bedrag aan rente dat u verschuldigd bent voor het storten binnen een maand wordt berekend en opgeteld bij het totale bedrag van de eerste storting. En vanaf volgende maand wordt de rente berekend op een nieuw stortingsbedrag.
Praktische berekening
In de praktijk ziet het er zo uit:
We zullen 200 duizend roebel investeren op een aanbetaling van 11% van de maandelijkse kapitalisatie van rente. We krijgen dat voor de eerste maand 11% ÷ 12 = 0,917% in rekening moet worden gebracht.
Verder 200 duizend roebel * 0,917% = 1834 roebel. In de tweede maand zal het depositobedrag met 1834 roebel toenemen.
Dat wil zeggen dat het in de tweede maand 201834 roebel zal zijn. En op dezelfde manier kunt u de resterende maanden berekenen:
- 3 maanden - 201834 * 0,917% = 1850,82. Het bedrag van de aanbetaling zal 203684,82 roebel bedragen;
- 4 maanden - 203684,82 * 0,917% = 1867.11. De bijdrage is gelijk aan 205551.93 p .;
- 5 maanden - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. De inhoud van de aanbetaling is al 207436.16 p;
- 6 maanden - 207436.16 * 0.917% = 1901.50. Het blijkt dat in de 7e maand de aanbetaling gelijk is aan 209337.66 p.
Op dezelfde manier kunt u de resterende zes maanden berekenen. De resultaten zijn zoals weergegeven in de volgende tabel:
| Maandnummer | Procentueel volume, p. | Het lichaam van de aanbetaling, p. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Totaal zal tegen de laatste maand van het jaar het bedrag van de samengestelde rente 21118,33 roebel bedragen, en aan het einde van het jaar ontvangt een persoon 223126,33 roebel in zijn handen.Als hij zijn geld op een reguliere inleg zou zetten zonder maandelijkse kapitalisatie, dan zou de rente 22.000 roebel zijn. Het bleek dat tegen 1126.33 roebel een bijdrage met een samengestelde rente winstgevender was.
Dat wil zeggen dat het echt winstgevend is om dergelijke deposito's te plaatsen. Maar dit is in theorie, in de praktijk, misschien zal alles anders zijn vanwege enkele nuances die hieronder enigszins zullen worden beschreven.
Hoe samengestelde en eenvoudige interesse in de praktijk te vergelijken?
In de praktijk ontmoeten we banken die niet met verlies willen werken. Volgens de bovenstaande berekeningen zijn deposito's met een complexe rente minder winstgevend voor elke bank.
Dit kan het verschil in rentetarieven verklaren dat financiële instellingen bieden als beloning voor het plaatsen van deposito's. Die deposito's die kapitalisatie met zich meebrengen, hebben altijd een lagere rente.
Deposito's zonder kapitalisatie hebben altijd een hoger niveau van aangeboden rentetarieven.
Om een echte vergelijking te maken, nemen we de gemiddelde tarieven die vandaag bestaan.
Stel je voor dat Ivanov K.L. is de trotse eigenaar van 1 miljoen roebel. Hij besloot dit geld in een bank te plaatsen. De bankofficier bood hem twee opties. De eerste is om een bijdrage te plaatsen voor 1 jaar tegen 10% per jaar, hetgeen de berekening van samengestelde rente impliceert. De tweede optie is een tweejarige bijdrage van 11% per jaar met een eenvoudige opbouw van vergoedingen.
Welke optie om te kiezen? Laten we een berekening maken.
Vergelijking zal helpen om de winstgevendheid van een bepaald aanbod echt te beoordelen.
Het vorige voorbeeld liet in detail zien hoe rente voor elke maand wordt berekend. Deze keer zullen we het gemakkelijker doen - we zullen de reeds afgeleide samengestelde renteformule gebruiken, die er als volgt uitziet:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, waarbij:
- D - bedrag van de eerste aanbetaling;
- Ds - rentevoet op de aanbetaling;
- PD - het aantal dagen in de periode (vaak 30 kalenderdagen);
- Door - het totale aantal dagen in de periode waarvoor de deposito-overeenkomst is gesloten;
- K - het aantal perioden waarin rente wordt overgedragen aan het deposito.
Volgens de formule berekenen we wat de samengestelde jaarlijkse rente is in ons voorbeeld:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 roebel.
Als Ivanov K.L. als hij voor de tweede optie kiest, ontvangt hij het volgende bedrag aan rente in een jaar:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Zoals u ziet, beïnvloedt zelfs een verschil van 1% het niveau van het verschil in beloning voor deposito's met en zonder kapitalisatie aanzienlijk. Natuurlijk, als de rente hetzelfde was, dan is kapitalisatie altijd winstgevender. Maar de realiteit is dat banken bewust rentetarieven op dergelijke deposito's verlagen om geen verliezen te lijden.
Een aanbetaling is geen manier om geld te verdienen, maar een mogelijkheid om de waarde van het eigen vermogen te behouden
Natuurlijk, een samengestelde rente op deposito's stelt hun eigenaren in staat om meer geld te verdienen voor de toegewezen tijdseenheid. In de bovenstaande voorbeelden ziet u het verschil in de hoeveelheid ontvangen vergoeding.
Maar u moet rekening houden met de inflatie, groei of achteruitgang van de economie. In de huidige situatie zijn economen van mening dat deposito's alleen helpen om te gaan met factoren die het proces van waardevermindering van geld beïnvloeden.
Natuurlijk bieden bankinstellingen garanties om uw geld te beschermen, en deze methode is veel beter dan waardevolle spullen onder een matras te houden, maar als u nieuw kapitaal wilt creëren met behulp van kapitaal, moet u een investering kiezen.
Als je al hebt besloten welk type account je precies nodig hebt, neem dan geen overhaaste beslissingen. Zelfs als een deposito met kapitalisatie van rente een zeer aantrekkelijke rentevoet heeft, is het de moeite waard om alle risico's die zich kunnen voordoen te evalueren. De reputatie van de bank hierin speelt een grote rol, wat duidt op de betrouwbaarheid van de instelling.
We kunnen bijvoorbeeld zeggen dat in het buitenland alle mensen vreemd zijn aan rentetarieven op deposito's, zoals in Rusland. Op dezelfde manier zijn ze van toepassing op rentetarieven op leningen.Daar wordt hun niveau in de regio van 1-2 procent als normaal beschouwd. In dit verband beschouwen zij banken uitsluitend als een manier om hun geld te sparen.
