A hiteltartozás ... Meghatározás és kialakulás

Az országban dolgozó népesség több mint fele hitelt vett igénybe. Ha bankhoz kölcsönt igényel, az ügyfél nem csak a hitel összegét téríti meg, hanem a felhalmozott kamatot, valamint késedelem esetén a bírságot és a kamatot is. Néhány hitelfelvevő nem ismeri a hiteltartozás fogalmát és annak kialakulásának szabályait.

meghatározás

A hiteltartozás az a összeg, amelyet a hitelfelvevőnek a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően bocsátottak ki, és amelyet nem térítettek vissza a hitelintézetnek. Az adósságot havonta csökkentik, feltéve, hogy a megállapított kifizetéseket időben kifizetik. Az adósság összege növekedhet a késedelmes fizetések esetén felhalmozott bírságok és büntetések miatt.

A hiteltartozás kialakulása negatív hatással van a hitelfelvevő hitelképességére. Újabb hitelnyújtás nagyon nehéz lehet a késedelmes fizetések miatt, amelyek az elutasítás vagy a megnövekedett kamat okaivá válnak.

típusok

A hiteltartozást kétféle lejáratra osztják - lejárati és lejárt. Az első kategóriába tartozó adósság-visszafizetési határidő még nem érkezett meg, a második esetében már lejárt.

A lejárt tartozásokat három típusra osztják:

1. A várható hiteltartozások olyan kölcsönök, amelyeket harmadik fél zálogjogával vagy garanciájával biztosítottak. Banki szervezeteknél ez a lehetőség a legoptimálisabb, mivel nagy a valószínűsége a visszatérítésnek. Kifizetések késedelme esetén a hitelfelvevőt visszavonják a hitelfelvevőtől, vagy a bank szakemberei a kezeshez fordulnak.
2. A kétes kölcsönök fedezetlen kölcsönök. Hitelfelvevőként járhat el mind a természetes, mind a jogi személy.
3. Reménytelen. Olyan hitel, amelyet a bank még a begyűjtőkkel való kapcsolatfelvétel után sem tudja megszerezni. Az adósságot az elévülési határidő lejártával leírják - ezeket a kockázatokat a hitelintézet a hitel százalékában vállalja. A rossz adósság olyan adósság, amelyet a hitelfelvevő hivatalos munkája hiányában elismernek, az adósságokból visszavont vagyont és a rendszeresen feltöltött bankszámlát.

Az adósság öt évig a bank mérlegében marad. Számos hitelintézet ütemezi az adósságokat a határidő előtt, mivel jelenlétük ténylegesen negatívan befolyásolja a vállalat hírnevét és beszámolását.

Adósságlevelek

Nettó hiteltartozás: a hitelfelvevő kamat vagy kamat nélküli adóssága a hitelezőkkel szemben. A nettó adóssághoz a hitel idején késedelmi kamatot számítanak, amely növeli a kezdeti összeget.

A bankok a legtöbb esetben egyszerre számítják fel az éves kamatot és a hátralék kamatát is. Legmagasabb értékük nem haladhatja meg az évi 20% -ot. Egy másik lehetőség szerint a hitelező csak napi 0,1% -os kamatot számít fel.

Az adósságfizetési feltételek szerint három kategóriába sorolhatók:

1. Jelenlegi. Két részre bontható - lejárt késedelem hiányában és kevesebb, mint öt napos késéssel.
2. A frissített. Az adósságot a körülmények függvényében újra kibocsáthatják. Ez kétszer megtehető a szerződés feltételeinek módosítása nélkül. Javasoljuk, hogy a megállapodást egyszer módosítsák.
3. Esedékes. A késedelmet csak a fő adósságon veszik figyelembe.Általános szabály szerint a meghatározott időtartamok szerint több típusra osztható: legfeljebb 5 nap; 6 és 30 nap között; 31-től 180-ig; 180 és annál több nap.

A hitelintézetnek csak három év elteltével szabad leírnia az adósságot - ezt az időszakot törvényi szinten szabályozza.

Hitelszámla

Hitel igénylésekor minden hitelfelvevőhöz kölcsönszámlát nyitnak. A szerződés a szerződés feltételeinek aláírása után nyílik meg, amelyek előírják a teljes összeg és a felhalmozott kamat visszatérítését.

A hitelszámla célja a hitelfelvevő kölcsönén végrehajtott műveletek ellenőrzése:

• Fizetetlen kamat.
• Havi kölcsönfizetések.
• Túlfizetések a szerződés alapján.
• Esedékes összeg.
• Előtörlesztés lehetősége.

A bank a kölcsön teljes összegét jóváírja a hitelszámlára, ez tükröződik a terhelésben. Az összeg nemcsak a nettó adósságot tartalmazza, hanem az ebből felhalmozott kamatot is. A hitelfelvevő által teljesített összes kifizetés tükröződik a hitelszámlán.

A hitelszámla több kategóriába tartozik:

1. Egyszerű. Fiók nyitva egyszeri tranzakcióhoz. A pénzügyi intézmények ezt a lehetőséget használják fel a fogyasztói és az autó kölcsönök feldolgozására.
2. Különleges. A hitelfelvevő rendszeres pénzeszközök kibocsátásához szükséges számla. A gyakorlatban hitelkártyák számára nyitott. Az ügyfél bármilyen műveletet elvégezhet, amíg a kártya lejár. A bankok lehetőséget adnak a jóhiszemű fizetőknek a hitelkártya-limit növelésére.
3. Szerződéses számla. Aktív-passzív számla, a hitel- és az elszámolási számlák kombinálásával. Ezt az opciót csak jogi személyek használhatják. A bevételeket a szerződéses számlán jóváírják, a terheléseket - a költségvetésbe történő kifizetéseket, a befizetett fizetéseket, a szállítói számlákra átvitt összegeket és a hitelkifizetéseket.

Hitelszámla

A hitelszámlát bizonyos követelményeknek megfelelően állítják ki:

• Megnyitásának alapja a hitelfelvevő nevében kidolgozott kölcsönszerződés.
• Magánszemélyek számára a szolgáltatás teljesen ingyenes.
• Hitelszámla megnyitása és fenntartása fizetett szolgáltatás jogi személyek számára.

Egy ügyfél több hitelszámlát nyithat meg, amelyek mindegyike egy adott hitelnek felel meg. A számlázási szolgáltatást nem tekintjük függetlennek, mivel annak célja a folyamatban lévő hitelműveletek nyomon követése.

Adósságmentesség

A hitelintézetek tevékenysége a nyereség maximalizálása, minimális saját kockázat mellett. Az ügyfelek bank általi alapos ellenőrzése nem zárja ki a pénzügyi kockázatokat.

A hitel hátralékja a legtöbb esetben nem szándékos; a fő ok a hitelfelvevő pénzügyi nehézségei, amelyek miatt nem tud fizetni időben. Gyakran előfordulhatnak olyan helyzetek, amelyekben a késedelmek hosszú ideig tartanak, de a banknak nincs lehetősége az adósság beszedésére.

A hitelintézet a hitelkockázati tartalék létrehozásával biztosítja saját biztonságát a pénzügyi kockázatokkal szemben. A becstelen ügyfelek tartozásainak leírására használják. Ennek az eljárásnak a végrehajtásához több feltételnek kell teljesülnie:

• A hároméves elévülési idő vége.
• Egy kis kölcsönösszeg.
• Az adós halála örökösök távollétében.
• A hitelfelvevőt hivatalosan fizetésképtelennek nyilvánítják.

Az adósságok sikeres megszabadulása, a csődöt bejelenteni nem engedi. Öt év alatt a leírt adósságinstrumentumok ellenőrzése alatt áll. A teljes időszak alatt a bank figyelemmel kíséri az ügyfél fizetőképességét. A hitelfelvevővel szemben fennálló tartozások pénzügyi helyzetének javulása esetén a bíróságon behajtják.

Miután a bank kereseti nyilatkozattal fordult a bírósághoz, a hitelfelvevő nemcsak az adósság alapösszegét, hanem a késedelem során felhalmozott büntetéseket, kamatot és jogi költségeket is köteles megfizetni.Előnyt élvez az adós a peres eljárás során - az adósság összege hivatalosan csökkenthető a hiteltartozás együtthatójának csökkentésével.

Adósság-visszafizetés

Az adósság-visszafizetés feltételeit a kidolgozott hitelmegállapodás határozza meg. A havi hitelkifizetések kétféle lehetnek: járadék és differenciált.

Diferenciált kifizetések - arányosan csökkenő összegek. A legnagyobb kifizetések a ciklus első negyedévében esnek, a legkisebb - az utolsó részében. Minden hónapban a teljes hitelösszeg egy bizonyos összeggel csökken, és a kamat felhalmozódik az egyenlegre. A kifizetések összege közötti különbség a kamatok felhalmozódásának tudható be.

A járadékfizetés a kölcsön futamideje alatt azonos. Arányuk eltérő: a fizetési határidő elején a kamat a havi kifizetés nagy részét teszi ki, de a futamidő végén a kifizetések nagy része az adósság fő részének visszafizetésére esik.

Visszafizetési módszerek

A hitelfelvevőket általában nem érdekli a hiteltartozás előállításának és a kifizetések visszafizetésének módszerei, ideértve a fizetési rendszer különbségeit is, annak ellenére, hogy a differenciált fizetések általában jövedelmezőbbek. Diferenciális rendszer szerint a kibocsátott hitel első havi kifizetése a maximális összeget érinti, de nem haladhatja meg a hitelfelvevő jövedelmének felét, amelyet a törvények előírnak. A bank azonban korlátozott összeget biztosít, ami gyakran mindkét fél számára hátrányos.

Mind a készpénzes, mind a nem készpénzes visszafizetéseket tervezik. A legtöbb bankban a fogyasztási hiteleket egy kártyára utalják át, amelyre az ügyfél havi összeget jóváír, amelyet automatikusan, időben megterhelnek.

A kölcsönszerződés alapján fennálló adósság teljes egészében és részben leírható. A második esetben havi összeget kell elszámolni. A hosszú lejáratú visszafizetéshez bankszámlakivonat szükséges. Bizonyos típusú kölcsönök, kölcsönök és velük egyenértékű tartozások a határidő előtt visszafizethetők csak egy bizonyos idő eltelte után - például hat hónappal a szerződés megkötését követően.

Lefedettség aránya

A pénzügyi intézmények számára a profit fontos. A célt különféle módon érik el, amelyek egyike a hiteltartozások esetleges veszteségére képzett tartalékok létrehozása. A bankok igénybe vehetik az adósságfedezeti arány kiszámítását.

Az együtthatószámítási eljárást többféle célra hajtják végre:

• A vállalat fenntarthatóságának biztosítása.
• A kockázatok minimalizálása.
• A csőd megelőzése.
• Objektív kép készítése a helyzetről.

Az együttható kiszámításának alapjául az üzleti tervben meghatározott mutatók szolgálnak. A számításokat a következő képlet szerint hajtják végre:

Arány = 1 + (pénzforgalmi egyenleg / hiteltartozás).

A pénzforgalmi egyenleg a pénzeszközök áramlása és kiáramlása közötti különbség. A kiszámított arány optimális értéke 1,15-nél nagyobb mutató: a társaság rendelkezhet olyan forrásokkal, amelyek célja nem a hitel visszafizetése. Ha a kiszámított mutató kevesebb, mint a hitel, akkor a szervezetnek nincs elegendő pénzeszköze az adósság kifizetéséhez, illetve a bank bizonyos kockázatokat hordoz magában, amikor kölcsönt ad ki neki.

A hiteltartozás hiányának igazolása

Az adósság hiányát a hitel visszafizetésének igazolása igazolja. A dokumentumot a bank állítja össze, és egy másik hitelintézettől kölcsön igénybevételéhez szükséges. Előfordulhat, hogy a hitelintézet nem kap kellő időben információkat a visszafizetett kölcsönről, ami problémákat okozhat a hitelfelvevő számára új kölcsön igénylésekor.

Ingatlan vásárlásakor vagy eladásakor szükség lehet hiteltartozás igazolására. A dokumentum megerősíti, hogy nincs megterhelés ezen a tulajdonságon. A tanúsítványt a bank bármikor kiadja.A dokumentum feldolgozási eljárását az egyes szervezetek külön-külön állapítják meg.

A súgó a következő adatokat tartalmazza:

• A kiadás dátuma
• Kimenő szám.
• Teljes név és az ügyfél útlevél adatai.
• A hitelintézet jogi címe.
• A szerződés dátuma és száma.
• A kölcsön összege.
• Banki alkalmazott aláírása.
• Hitelintézet pecsétje.
• Az adósság visszafizetésének időpontja.

A legtöbb bankban a bizonyítvány kiállításának eljárását fizetik: egy dokumentum ára ritkán haladja meg a 350 rubelt. Sürgõs díjak merülhetnek fel.

Javasoljuk, hogy a hitel visszafizetésének napján nyújtson be igazolást, mivel ez lehetővé teszi, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nincs késedelmes hitel, és hogy az ügyfél teljesíti-e feladatait. Írásbeli kérelmet küldünk a banknak abban az esetben, ha megtagadja a dokumentum kiállítását, miközben a szervezetnek el kell fogadnia a kérelmet és fel kell helyeznie a megfelelő jelölést.

találatok

Célszerű mindenkinek megismerkednie a hiteltartozás meghatározásával és jellemzőivel, aki hitelt szeretne kapni egy banktól. Önnek rendelkeznie kell egy ötlettel a folyamat minden árnyalata kapcsán - az ilyen információk a jövőben hasznosak lehetnek.