Wzajemne ubezpieczenie jest formą ochrony, która opiera się na konkretnej umowie i jest rekompensowana za straty wynikające z przypadkowych okoliczności. W tym przypadku odbywa się to za pomocą specjalnego funduszu pieniężnego, który składa się z wkładów uczestników procesu. Wszyscy ubezpieczający są członkami towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Są odpowiedzialni za wykonanie niektórych czynności.
Podstawowe pojęcia
Wzajemne ubezpieczenie w Rosji jest popularną metodą tworzenia nowych produktów w tym obszarze działalności i ma pewne charakterystyczne cechy:
- Utworzenie jednolitego funduszu ubezpieczeniowego działającego w formie współwłasności każdego członka.
- Łączenie zasobów finansowych głównych uczestników procesu.
- Ubezpieczający mają takie same prawa i obowiązki w procesie zarządzania funduszem.
- Żaden członek towarzystwa ubezpieczeniowego nie ma prawa do samodzielnego zarządzania funduszem.
- Każdy ubezpieczający ponosi odpowiedzialność za zobowiązania.
Funkcje
We wzajemnym ubezpieczeniu każda osoba bierze na siebie odpowiedzialność łączenia własnych zasobów z zasobami innych, którzy mają identyczne zamiary w stosunku do swoich interesów majątkowych. Taki związek jest realizowany na podstawie porozumienia, że wszyscy ci obywatele uczestniczą w tworzeniu jednego funduszu, a jednocześnie ustanawiają własne finanse. Własność z czasem przekształca się w prawo współwłasności, co daje każdemu ubezpieczającemu możliwość uczestnictwa w produktach ubezpieczeniowych.
Ale odpowiedzialność, którą ponosi w tym przypadku za zobowiązania, staje się solidarna z innymi ubezpieczycielami. Zatem w przypadku ubezpieczeń wzajemnych obowiązuje zasada, która przejawia się we wzajemnych prawach do zasobów finansowych dostępnych w funduszu.
Ta metoda ubezpieczenia to kolejna funkcja. Polega ona na tym, że ta sama osoba może występować jako nabywca usługi i właściciel funduszu utworzonego na podstawie umowy ubezpieczenia wzajemnego. Ta cecha przejawia się w tym, że relacje między dwiema stronami procesu mogą powstawać w określony sposób.
W przypadku korzystania z tego rodzaju ubezpieczenia zarządzanie odbywa się na podstawie decyzji podejmowanych na walnym zgromadzeniu. Główna odpowiedzialność spoczywa na firmie ubezpieczeniowej.
W praktyce krajowej tego typu usługa ma charakter non-profit, ponieważ wszyscy jej uczestnicy robią to nie dla zysku, ale w celu stworzenia własnego produktu ubezpieczeniowego.
Rozwój w Rosji
Historia rozwoju ubezpieczeń wzajemnych w Rosji ma kilka okresów. Na pierwszym etapie obserwowano formację, na drugim - likwidację wszystkich organizacji zaangażowanych w takie działania. Trzeci okres organizacji towarzystw ubezpieczeń wzajemnych obejmował nieoficjalny rozwój tych towarzystw.
Dziś istnieją warunki wstępne dla utworzenia tej usługi pod względem wszystkich norm prawnych. W Rosji tego rodzaju ubezpieczenia są przeprowadzane przez specjalne organizacje. We współczesnym świecie wzajemne ubezpieczenie to ubezpieczenie majątku i innych interesów majątkowych członków tego rodzaju stowarzyszenia.
Towarzystwo Międzyregionalne
Korporacyjna organizacja non-profit Międzyregionalne towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych jest dobrowolnym stowarzyszeniem osób fizycznych i prawnych. Odbywa się to w celu ochrony na podstawie wzajemności interesów majątkowych. Proces ten odbywa się poprzez akumulację funduszy ubezpieczeniowych i wszystkich jednostek zależnych solidarnej odpowiedzialności za zobowiązania. Międzyregionalne towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych prowadzi działalność na podstawie licencji banku centralnego Federacji Rosyjskiej.
Co to jest reasekuracja?
Reasekuracja powstała w Niemczech już w XIX wieku. W połowie wieku pojawiły się pierwsze firmy specjalizujące się w tego rodzaju działalności: firmy reasekuracyjne w Kolonii, Szwajcarii, Monachium, a nieco później - rosyjski. W tym okresie ludzkość przetrwała wojny światowe, kataklizmy, poważne katastrofy. Reasekuracja jest sposobem na zapewnienie stabilności finansowej zakładów ubezpieczeń. Potwierdziło to potrzebę i możliwość rozwoju tego rodzaju działalności.
Wzajemne ubezpieczenie i reasekuracja są formami ochrony. Jest to system konkretnych relacji między ubezpieczycielami na podstawie artykułu o występowaniu nadmiernego ryzyka. Gdy ubezpieczają swoje ryzyko, które wykracza poza ich własne możliwości, w takiej sytuacji część takiego ryzyka zostaje przeniesiona na innego ubezpieczyciela, który z kolei zobowiązuje się z kolei do pełnej zapłaty za poniesioną część. Operacja związana z przeniesieniem ryzyka lub jego określonej części nazywa się cesją.
Firmy zaangażowane w tego typu procesy nazywane są reasekuratorami i reasekuratorami. W takim przypadku każda organizacja uczestnicząca ma prawo angażować się wyłącznie w reasekurację, bez dokonywania bezpośrednich operacji ubezpieczeniowych. Ponadto będzie miała status profesjonalnego reasekuratora.
Koasekuracja jako odrębny rodzaj usługi
Jest to forma wzajemnego ubezpieczenia. Rozumie się, że dwóch lub więcej uczestników procesu, za wspólnym porozumieniem, jednocześnie podejmuje dość duże ryzyko ubezpieczenia.
W przypadku współubezpieczenia ubezpieczonemu wydawane są wspólne lub odrębne polisy ubezpieczeniowe, oparte na częściach ryzyka zaakceptowanych przez ubezpieczycieli. Udziały w zobowiązaniach w tym przypadku ustala się proporcjonalnie do otrzymanej przez nich premii. W praktyce współubezpieczyciel, uczestniczący w mniejszej części, spełnia warunki zatwierdzone przez ubezpieczyciela, który ma duży udział. Współubezpieczając określony przedmiot, firmy podpisują jedną umowę, która zawiera warunki określające prawa i obowiązki wszystkich uczestników tego procesu.
Pula ubezpieczeń
Jednym z rodzajów koasekuracji są pule ubezpieczeniowe, które ostatnio stały się powszechne. W przypadku tego rodzaju koasekuracji członkowie puli ponoszą wspólną odpowiedzialność za podejmowane ryzyko. Aby zarządzać pulą, jej uczestnicy tworzą tymczasowe biuro, które jest przedstawicielem puli. Nie jest uważany za osobę prawną. Ponadto specjalnie zaangażowana w to firma zarządzająca może prowadzić działalność tego rodzaju stowarzyszenia (brokerzy ubezpieczeniowi często działają w tym charakterze).
Ważne jest rozróżnienie między koasekuracją a ubezpieczeniem podwójnym, co często jest oznaką złej wiary ubezpieczonego. W przypadku podwójnego ubezpieczenia łączna odpowiedzialność ubezpieczycieli jest wyższa niż wartość ubezpieczenia, aw przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego może wystąpić nieuzasadnione wzbogacenie.
Funkcje reasekuracji
Jak pokazuje badanie wszystkich obszarów reasekuracji, nie należy tego rozpatrywać wyłącznie z punktu widzenia poszczególnych ryzyk. Należy również wziąć pod uwagę inne powody, które wyjaśniają ważną rolę reasekuracji jako sposobu zapewnienia stabilności finansowej firmy.Na przykład organizacja może być narażona na ryzyko kosztów finansowych nie tylko z powodu zagrożenia szkodą.
Ostrożny zakład ubezpieczeń bierze pod uwagę ryzyko strat z tytułu odpowiedzialności, a także dużą liczbę niezbyt dużych ryzyk, biorąc pod uwagę wystąpienie jednego przypadku, na przykład trzęsienia ziemi, powodzi, huraganu i innych nieprzewidzianych okoliczności. Powinien również przewidywać możliwość, że w ciągu jednego roku do zakładu ubezpieczeń zostanie zgłoszona duża liczba roszczeń przekraczających średni poziom. Odpowiedzialność związana z takim przypadkiem może zostać przeniesiona na innych reasekuratorów.
Jak przewidzieć straty w przypadku katastrof
Inną cechą reasekuracji jest zdolność do przewidywania wszystkich wyżej wymienionych wypadków. Tak więc potrzeba reasekuracji jest często definiowana jako odszkodowanie za szkody:
- jedno główne ryzyko;
- ryzyko jednorazowe;
- z powodu wystąpienia jednej katastrofalnej sytuacji.
Korzyści
Zaletą reasekuracji jest to, że w rezultacie osiągana jest stabilność wyników działań organizacji przez wiele lat. Jest to niezwykle ważny czynnik zapewniający stabilność materialną ubezpieczycieli.
Rodzaje umów reasekuracyjnych
Istnieją trzy opcje takich umów:
- Obowiązkowa umowa reasekuracyjna, która zobowiązuje reasekuratora do przeniesienia niektórych części wszystkich rodzajów ryzyka, które pojawiły się w określonym czasie, na indywidualnego reasekuratora, który zobowiązuje się je zaakceptować.
- Opcjonalna reasekuracja. Taka umowa jest zawierana na zasadzie dobrowolności: reasekurator jest proszony o zaakceptowanie ubezpieczonego ryzyka, ale jest uprawniony do odmowy przyjęcia takich zobowiązań.
- Opcjonalna reasekuracja obowiązkowa, gdy reasekurator może przenieść ryzyko i musi być zaakceptowany przez drugą stronę.
Systemy uczestnictwa reasekuratorów w działalności reasekuracyjnej:
- Nieproporcjonalna jest umowa o utracie życia, w której odsetki z tytułu uczestnictwa pokrywają straty reasekuratora nie wyższe niż kwota określona w umowie. Służy do ochrony portfeli ubezpieczeniowych firm przed największymi i nieprzewidzianymi stratami. W tym przypadku istnieje również umowa o wyłączeniu z tytułu utraty życia, w której reasekurator pokrywa straty do ustalonego limitu, a powyżej tego limitu ubezpieczyciel.
- Proporcjonalny, w którym istnieje reasekuracja dodatkowa i kwotowa.
Istnieją opcjonalne umowy reasekuracyjne, które reprezentują indywidualną transakcję dotyczącą jednego ryzyka. Jego charakterystyczną cechą jest to, że obie strony mają możliwość indywidualnej oceny ryzyka: do cedenta w rozwiązaniu problemu i cesjonariusza w podejmowaniu decyzji o przyjęciu ryzyka w określonej wysokości.
Obowiązkowa umowa reasekuracyjna, na mocy której cedent zgadza się przenieść niektóre akcje na wszystkie rodzaje ryzyka, jeżeli ich łączna kwota jest wyższa niż z góry określony udział własny ubezpieczyciela. Umowa ta nakłada jednak na reasekuratora obowiązek przyjmowania udziałów w ryzyku. Ten rodzaj relacji jest najbardziej korzystny dla cedenta, ponieważ wszystkie ryzyka są automatycznie zabezpieczane.
Umowa przejściowa lub opcjonalnie obowiązkowa daje cedentowi swobodę podejmowania dowolnych decyzji, w tym w jakiej wysokości i w odniesieniu do jakiego ryzyka należy je przenieść na cesjonariusza. Jednocześnie ten ostatni jest zobowiązany do zaakceptowania części ryzyka na wcześniej uzgodnionych warunkach. Ta forma umowy może być niebezpieczna i nierentowna dla reasekuratora, ponieważ reasekurator może przenosić najbardziej niebezpieczne ryzyko.
