In Zeiten der Finanzkrise kann das Wort "Reorganisation" sogar einen erfahrenen Investor erschrecken. Banken sind geschlossen oder werden von anderen Finanzinstituten übernommen. Was sollen Anleger tun?
Essenz
Die Sanierung ist ein Sanierungsverfahren eines Finanzinstituts. Es gilt als erfolgreich, wenn Bankinsolvenz verhindert. Nach dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Insolvenz eines Kreditinstituts“ sind Reorganisation, Ernennung eines Interimsmanagers und Reorganisation gleichwertige Maßnahmen zur Verhinderung des Konkurses.
Hintergrund
In der Kunst. 4 des Gesetzes sind die Gründe für das Rückforderungsverfahren beschrieben:
- Unzufriedenheit der Gläubiger in den letzten sechs Monaten Geldverpflichtungen Nichtzahlung von Zahlungen innerhalb von 3 Tagen aufgrund fehlender Mittel auf den Korrespondenzkonten;
- Verletzung von Kapitaladäquanzstandards;
- eine Kapitalherabsetzung um 20% oder mehr gegenüber dem Höchstwert des Vorjahres;
- Verletzung der aktuellen Liquiditätsstandards für den Monat um mehr als 10%;
- Kapitalherabsetzung unter das genehmigte Niveau.
Der letzte Absatz gilt nur für Institute, die länger als 3 Jahre auf dem Markt tätig sind.
Aktionen
Wenn eine der oben genannten Bedingungen eintritt, beantragt der Leiter der Bank innerhalb von 10 Tagen beim Verwaltungsrat eine Umstrukturierung, benachrichtigt das Territorialinstitut der Bank von Russland darüber. Der Aufsichtsrat hat innerhalb von 10 Tagen eine Entscheidung zu treffen und der Zentralbank zu melden. Bei Verstößen gegen die Fristen wird sich die Bank of Russia mit der Frage der Verbesserung des Finanzinstituts befassen.
Wenn die Zentralbank selbst feststellt, dass die Standards gesunken sind, sendet sie eine Aufforderung an die Bank, den Kapitalbetrag anzugleichen. Er kann auch die Einlagensicherungsagentur (DIA) in den Sanierungsprozess einbeziehen. Anschließend wird die Machbarkeit einer Restrukturierung der Bank geprüft. Wenn sich die DIA weigert, an der Rehabilitation teilzunehmen, wird die Lizenz dem Finanzinstitut entnommen. Wenn die Agentur sich bereit erklärt, an der Verbesserung der Zahlungsfähigkeit mitzuwirken, beginnt die Umstrukturierung der Bank. Was bedeutet das?
Die Agentur erstellt einen Rehabilitationsplan und sucht Investoren. Voll finanzieren Bank von Staat heißt nicht. Die Sanierung im Bankensystem erfolgt durch die DIA, die Zentralbank und den Investor. Gründer können auch finanzielle Unterstützung leisten. Das Umstrukturierungsverfahren sieht vor, dass das Institut von einer von der Bank von Russland ernannten vorübergehenden Verwaltung geleitet wird. DIA führt eine detaillierte Prüfung des Anlegerregisters durch. Personen, deren Einzahlungsbetrag einschließlich Zinsen 1,4 Millionen Rubel nicht übersteigt, können eine 100% ige Kapitalrendite erwarten.
Was ist versichert?
Geschützt sind alle Gelder von Einzelpersonen und Personen, die sich auf Einlagen und Girokonten befinden. Sie werden nach Eröffnung einer Einzahlung automatisch als versichert anerkannt. Es gibt jedoch Ausnahmen von dieser Regel. Nicht versicherungspflichtig:
- Einlagen, die durch eine Inhaber-Sparbescheinigung bescheinigt sind;
- Guthaben auf den Konten von Rechtsanwälten, die für berufliche Tätigkeiten bestimmt sind;
- auf Trust übertragenes Vermögen;
- Einlagen bei Zweigniederlassungen eines Kreditinstituts im Ausland;
- elektronisches Bargeld;
- depersonalisierte Metallscheine.
Widerruf VS Lizenz Widerruf
Verwechseln Sie nicht die Begriffe „Liquidation“ und „Bankenumstrukturierung“. Was bedeutet das? Im Falle des Widerrufs einer Lizenz ist es einem Kreditinstitut untersagt, Bankgeschäfte zu tätigen. Nach Abschluss des Gerichtsverfahrens geht es in Konkurs. Ein Insolvenzverwalter wird ernannt, alle Immobilien werden verkauft.Und auf Kosten des Erlöses und der Volkskredite werden alle Verpflichtungen zurückgezahlt.
Sanierung ist eine Wiederherstellung der Bank. Die Zentralbank nimmt die Lizenz nicht an. Die Institution arbeitet weiter. Eine temporäre Verwaltung wird in der Bank eingeführt, der Eigentümer wechselt. Die Zentralbank gewährt einem neuen Investor einen Kredit zur Unterstützung der sofortigen Liquidität. Die Bank arbeitet weiter.
Theoretisch ist alles in Ordnung. In der Praxis kann der neue Eigentümer jedoch ein Verbot der vorzeitigen Auflösung von Einlagen einführen, um die finanzielle Situation wiederherzustellen. Aus Sicht des Finanzinstituts ist dies ein logischer Schritt. Das Darlehen der Zentralbank reicht möglicherweise nicht aus, um die Liquidität wiederherzustellen. Aber die panischen Investoren werden anfangen, unvernünftig zu handeln. Insbesondere können sie bei der Zentralbank einen Antrag auf Widerruf der Lizenz bei der rehabilitierten Bank stellen. Es ist wichtig zu verstehen, dass DIA möglicherweise nicht über genügend Mittel verfügt, um alle Versicherungen im Falle eines Bankrotts eines großen Instituts zu bezahlen. Solche Fälle existieren bereits. Beispielsweise wurde die Neuorganisation der Bank von Moskau bis 2018 verlängert. Im Zuge der Erholung stieg die Liste der notleidenden Vermögenswerte um weitere 12,7 Milliarden Rubel. Infolgedessen wird der Beitritt eines Kreditinstituts zur VTB auf unbestimmte Zeit verschoben.
Was zu tun ist?
Zunächst einmal keine Panik. Wenn die Zentralbank kein Moratorium für die vorzeitige Auszahlung von Einlagen eingeführt hat, ist die Sicherheit der Gelder in der sanitären Bank besorgniserregend. Sie sind bereit, einen Teil der aufgelaufenen Zinsen zu verlieren. Wenden Sie sich mit der Bitte um vorzeitige Rückzahlung der Einlage an die Bankstelle. Wenn die Konditionen des Darlehens attraktiv sind, lassen Sie das Geld im Kreditinstitut. Nach Aufhebung des Moratoriums können Sie den Beitrag ohne Bedenken zurückzahlen. Sanierung ist eine Wiederherstellung der Bank. Aber wenn es nicht funktioniert, ist das Schlimmste, was passieren kann, der Widerruf der Lizenz. Was sollen Anleger in diesem Fall tun?
- Prüfen Sie auf der DIA-Website, ob in einer bestimmten Bank eine Reorganisation durchgeführt wird.
- Erfahren Sie, ab wann Bewerbungen von Anlegern angenommen werden.
- Um mit einem Reisepass innerhalb der angegebenen Frist zu erscheinen und einen Antrag auf Rückerstattung zu schreiben.
- Wenn die Summe aller Einlagen, einschließlich Zinsen, 1,4 Millionen Rubel nach 3 nicht überschreitet Bankgeschäftstag Mittel werden an die angegebenen Details überwiesen.
Dies ist die theoretische Situation. In der Praxis stellt sich bei der Analyse der Aktivitäten einer rehabilitierten Bank häufig heraus, dass die meisten Dokumente gefälscht sind. Ein Scheck identifiziert die tatsächlichen Bankeinleger. Dieser Vorgang nimmt viel Zeit in Anspruch. Die Leute mussten mehrere Monate auf ihr Geld warten.
Beträgt die Einlage unter Berücksichtigung von Zinsen mehr als 1,4 Millionen Rubel, können Sie alles, was über der versicherten Differenz liegt, erst nach wettbewerbsfähiger Produktion - Verkauf von Vermögenswerten und Eigentum - zurückgeben. Normalerweise dauert dieser Vorgang zwei Jahre. Die Anforderungen des Einzelnen werden in erster Linie erfüllt, IP - in dritter Linie.
Dieses Problem bedroht vor allem die Halter Bargeldeinlagen. Zu Beginn des Jahres 2015, als der Rubel mehr als zweimal abgewertet wurde, wurde im Bankensektor eine Neuanpassung aktiv durchgeführt, und Inhaber von Dollareinlagen konnten ihre Ersparnisse nicht abrufen. Die Höhe der Einlage und der Zinsen wurde zum Wechselkurs des Rubels nach Angaben der Zentralbank am Tag des Widerrufs der Lizenz neu berechnet. Infolgedessen schieden Einleger, die mehr als 700.000 Rubel auf ihrem Konto hatten, automatisch aus dem DIA-Programm aus.
Offsets sind nicht erlaubt
Sehr oft erhalten Menschen einen Kredit und eine Einzahlung bei einer Bank. Wenn ein Insolvenzverfahren läuft, wird die Höhe der Entschädigung um den Darlehensbetrag gekürzt. Eine Verrechnung ist nicht zulässig. Das heißt, wenn ein Kunde ein Darlehen von 1 Million Rubel und eine Einzahlung von 2,4 Millionen Rubel bei der Bank ausgestellt hat, müssen Sie zur Rückzahlung des Geldbetrags zuerst das Darlehen zurückzahlen, und dann können Sie eine Einzahlung in Höhe von 1,4 Millionen Rubel erhalten. Bis zu diesem Zeitpunkt kann die Bank nur zahlen: 1,4-1 = 0,4 Millionen Rubel.
